傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們的App――尤其以手機(jī)銀行、手機(jī)證券為最，發(fā)展到今天，已經(jīng)產(chǎn)生一系列的問題：從用戶角度看，體驗(yàn)普遍不好、高度同質(zhì)化；從業(yè)務(wù)運(yùn)營角度看，幾乎沒有什么“運(yùn)營”的抓手；從IT角度看，投入產(chǎn)出比低、難以真正敏捷迭代持續(xù)交付。并且這些App普遍違背移動互聯(lián)網(wǎng)的基本要素。

金融類App真的以客戶為中心？

先說用戶體驗(yàn)。從用戶視角來看，我們恐怕無法認(rèn)同現(xiàn)在市場上的大部分這類App是以客戶為中心的。很多App的產(chǎn)品其實(shí)談不上設(shè)計(jì)，只是堆疊功能，要么是根據(jù)業(yè)務(wù)部門的需求增加一些菜單、入口，要么是基于合規(guī)監(jiān)管的要求改造一些操作流程（例如配合KYC、適當(dāng)性管理增刪一些界面），要么是“借鑒”友商的一些做法進(jìn)行一點(diǎn)改良，要么是基于“臆想”進(jìn)行一點(diǎn)“創(chuàng)新”；行業(yè)總體相互因循沿襲，唯獨(dú)缺乏對客戶核心訴求的關(guān)注和理解。

收集用戶在App端側(cè)的交互行為數(shù)據(jù)，結(jié)合其云側(cè)的交易歷史，再匹配每天交易市場的行情變化，完全可以構(gòu)建出模型對用戶的操作習(xí)慣、投資偏好、對市場變化的反應(yīng)、所關(guān)注的功能等等進(jìn)行描繪，或者說把客戶給“數(shù)字化”了。這些海量的客戶畫像，對App的優(yōu)化產(chǎn)生關(guān)鍵影響，決定下一個版本的設(shè)計(jì)。

但是，估計(jì)這個“閉環(huán)”對于目前市場上大部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的App并沒有實(shí)際形成（雖然很多App產(chǎn)品經(jīng)理和大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)會大談App“數(shù)據(jù)埋點(diǎn)”，但是團(tuán)隊(duì)能夠常態(tài)性的哪怕用Excel進(jìn)行手工統(tǒng)計(jì)分析并迅速反饋到研發(fā)中已經(jīng)很不錯了），所以大部分的App在很長時間內(nèi)看上去都是“千人一面”、一成不變的，直到某一天也許出于下一任App產(chǎn)品經(jīng)理的靈光一現(xiàn)進(jìn)行大改版。

再說說同質(zhì)化。以券商的手機(jī)證券類App為例，同質(zhì)化程度是非常高的，雖然業(yè)內(nèi)的這些App水平也有高下之分，可是對于大部分的用戶而言，App的差異恐怕不足以讓用戶決定成為哪家券商的粉絲乃至客戶吧。

換句話說，客戶更有可能是因?yàn)槟愕腁pp做的特別爛而拋棄你，卻不見得能僅僅因?yàn)槟愕腁pp做的稍微好而投奔你，況且一家金融機(jī)構(gòu)的App哪里是那么容易把自己在消費(fèi)者中的口碑做起來？

同質(zhì)化的原因之一，是券商們的業(yè)務(wù)形態(tài)總體相似，業(yè)務(wù)層面就已經(jīng)高度同質(zhì)化，在手機(jī)屏幕的彈丸之地，界面布局、交互設(shè)計(jì)還能玩出花來？行業(yè)相互“借鑒”、“沿襲”的習(xí)慣也非常嚴(yán)重。原因之二，是業(yè)內(nèi)絕大部分App的“內(nèi)核”，都來自有限的廠商，外觀看上去大同小異，券商的科技團(tuán)隊(duì)自己嘗試把這些傳統(tǒng)封閉技術(shù)換張皮估計(jì)也得自己先掉層皮吧。

活躍度低。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶手機(jī)里充斥數(shù)以百計(jì)的App，但大部分都處于“長期無用”狀態(tài)。銀行、證券類的應(yīng)用，是典型的效用工具，隨需隨用。某些銀行嘗試讓自己的App增加各種與客戶的觸點(diǎn)，從而提升用戶活躍度、黏著度、使用時長，但即便銀行具備無比豐富的生活應(yīng)用場景，在這方面努力收效甚微。

對于券商來說，其App啟動的頻次也許會高一些，畢竟股民每天還是需要看一下行情?？墒俏覀兛吹焦擅褚贿呌媚郴ヂ?lián)網(wǎng)公司的股票行情App看行情、一邊用某第三方財(cái)經(jīng)App看資訊、最后才用自己賬戶所在券商的App做交易的情況不在少數(shù)。

正如銀行雖然掌握著巨型的資產(chǎn)負(fù)債表卻被第三方支付平臺、技術(shù)平臺攔截、割裂了與客戶的直接聯(lián)系一樣，大部分中小券商也可能逐漸淪為可被隨意切換的交易通道，議價能力越來越低。

金融類App普遍沒有運(yùn)營抓手

傳統(tǒng)泛金融機(jī)構(gòu)的App也好網(wǎng)站也好，總體來說缺乏“可運(yùn)營”的設(shè)計(jì)考慮，這方面和互聯(lián)網(wǎng)公司的差距不是一星半點(diǎn)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)公司們的謀生之道就是全靠網(wǎng)上，在線運(yùn)營推廣套路多多。依靠線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做零售的銀行、券商們，在線上運(yùn)營確實(shí)無論經(jīng)驗(yàn)、人才都非常缺乏。有在線運(yùn)營意識的員工只能在互聯(lián)網(wǎng)公共平臺上營銷展業(yè)，可是又面臨巨大的合規(guī)監(jiān)管問題。

銀行、券商們自身的App，確實(shí)沒有多少可以與客戶進(jìn)行互動的抓手，除了在App的首頁展現(xiàn)一個理財(cái)產(chǎn)品的廣告條，能做的事情不多。此外，由總部統(tǒng)一運(yùn)營的內(nèi)容，也往往和全國各地區(qū)域性網(wǎng)點(diǎn)的本地化訴求沒關(guān)系?；蛘哒f，沒有哪家機(jī)構(gòu)的App可以允許自己的區(qū)域人員參與到運(yùn)營中，所以網(wǎng)點(diǎn)的員工往往自己都不關(guān)注自家App的內(nèi)容，去某個銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢App里推廣的某些產(chǎn)品，也許當(dāng)?shù)氐姆?wù)人員會“措手不及”，給你一個“一臉懵圈”的表情。

金融類App版本難以敏捷迭代

大家都在講敏捷迭代，但對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)IT而言，“敏捷”在更多時候只是一種良好愿望而已。

首先行業(yè)特點(diǎn)決定了安全、穩(wěn)定、合規(guī)、健壯的App的基本屬性，“維穩(wěn)”是技術(shù)團(tuán)隊(duì)要遵循的第一原則，對于能引起生產(chǎn)事故導(dǎo)致監(jiān)管問責(zé)的任何缺陷絕對是零容忍，更多的創(chuàng)新抵不過一張問責(zé)函。

其次，大部分金融IT缺乏互聯(lián)網(wǎng)公司通常具備的藍(lán)綠測試、灰度發(fā)布的全閉環(huán)（包括支持滾動發(fā)布技術(shù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)設(shè)施、運(yùn)營配合的方法論、發(fā)布與回滾的管理制度），所以試錯成本非常高。隨著App功能的不斷堆疊豐富，每次需要回歸的測試場景越來越多。一直以來高度緊耦合的技術(shù)架構(gòu)，導(dǎo)致任何功能的改動增加，都是牽一發(fā)動全身，只有維持非常高的測試覆蓋率才能真正保障舊有的功能沒有被新的改動破壞。

結(jié)果測試周期越來越長，尤其是在做不到自動化回歸測試的情況下，手工測試團(tuán)隊(duì)永遠(yuǎn)疲于奔命：當(dāng)業(yè)務(wù)功能從30個堆疊成300個的時候，我們完全可以理解IT運(yùn)維團(tuán)隊(duì)以極其保守的態(tài)度對待App新功能的發(fā)布、希望以延長測試時間來保障上線質(zhì)量的心態(tài)。所以快速響應(yīng)業(yè)務(wù)、市場需要的“敏捷迭代”，哪怕在開發(fā)階段可以維持，到了測試、發(fā)布階段也不得不終止。

歷史包袱越來越多，App逐漸變成一個“脆弱系統(tǒng)”（隨著時間的遷移、人員的變動，整個系統(tǒng)里總是有些沒有人愿意觸碰的關(guān)鍵部分，唯恐修改不慎導(dǎo)致巨大生產(chǎn)問題），開發(fā)步伐越來越慢，投入產(chǎn)出比則越來越低。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的App中的功能，用2/8法則來看，很有可能其中80%的功能只有20%（甚至更低）的用戶在使用，換句話說絕大部分的功能都是使用價值很低的。但是金融機(jī)構(gòu)無法像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那樣擁有自主選擇權(quán)去決定放棄某些功能。

以券商App的“銷戶”功能為例，這是一個監(jiān)管要求在一定截止日期前提供的App功能，哪怕券商多不愿意提供、或無論其客戶多么忠誠而不需要這個功能，實(shí)現(xiàn)它是一個剛性要求。但是即便開發(fā)上架這樣一個不算復(fù)雜、不算常用的功能，對于某些券商的App也是一個大挑戰(zhàn) ――可以耗費(fèi)數(shù)周、能夠引起故障。

當(dāng)前App典型問題的根源

導(dǎo)致上述三類問題的根本原因有兩個，一個是技術(shù)架構(gòu)的掣肘，一個是產(chǎn)品設(shè)計(jì)對移動互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知偏差。

當(dāng)前主流銀行、券商App的技術(shù)架構(gòu)，完全是“緊耦合”的，以證券類App為例，代碼框架不清晰、模塊化缺失、功能耦合度高，開發(fā)團(tuán)隊(duì)在軟件工程的專業(yè)程度較低，例如面向?qū)ο笤O(shè)計(jì)及領(lǐng)域建模的最佳實(shí)踐缺位、在設(shè)計(jì)階段對技術(shù)架構(gòu)沒有能力預(yù)先考慮“可測試性”（Testability）、對組件化理解偏差、版本管理及依賴關(guān)系管理的工具鏈沒有正確領(lǐng)會使用等等，技術(shù)功底離科技公司的標(biāo)準(zhǔn)有一定差距。

在App的設(shè)計(jì)方面，很多設(shè)計(jì)者并沒有理解透徹移動互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)設(shè)備“外形因素”（form factor）的幾個基本要素：點(diǎn)對點(diǎn)連接、社交屬性強(qiáng)、用戶總是“在線”、更加場景化、普適性極強(qiáng) （一些看似“地球人都明白”可是大部分人沒有仔細(xì)斟酌深刻理解的東西）。

當(dāng)前的很多金融App是如何無視上述要素的呢？首先是功能繁復(fù)堆砌，違背了手機(jī)彈丸之地里應(yīng)用需要簡單易用的“普適性”原則。什么是“普適性”（pervasive）？微信就是一個最好的例子 ： PC時代完全無法上網(wǎng)、使用瀏覽器的祖父祖母們，現(xiàn)在都是微信的重度用戶，這就是普適。

其次是該App明明運(yùn)行在一個移動電話里，可是卻沒有與他人互聯(lián)互通的能力，客戶有疑問無法就當(dāng)前操作的上下文在App里找到實(shí)時響應(yīng)自己的服務(wù)人員、而客戶經(jīng)理則眼睜睜看著客戶在App上而無法觸達(dá)她，最終雙方的溝通還需要借助其他渠道。

例如：理財(cái)師只能通過電話致電VIP客戶，費(fèi)勁的告訴她打開App進(jìn)入哪個菜單入口打開哪個界面、對哪個合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行交易操作；而客戶則同樣詞不達(dá)意、費(fèi)盡唇舌向客戶經(jīng)理描述自己在App里的操作問題，而對方無法清晰了解，迫不得已只好對App截個屏通過社交平臺分享一下來把事情說明白。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的App，對于用戶而言往往是典型的信息孤島：App的所有用戶只是和服務(wù)器端一堆冷冰冰、僵硬的接口連接，雖然人人都以同一個App接入，彼此卻無法聯(lián)通（哪怕移動互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)是任何手機(jī)可以對接任何其他手機(jī)的點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)）。

在用戶的同一臺手機(jī)里，金融機(jī)構(gòu)的App往往與同一部手機(jī)上的其他應(yīng)用形成孤立、隔絕的信息孤島，例如無法分享內(nèi)容至社交平臺或反之（合規(guī)方面的考慮固然是決定能否這么做的因素，但我們更相信這是App產(chǎn)品經(jīng)理在這方面意識的欠缺），作為信息孤島的App是沒有生命力的，因?yàn)樗鼰o視用戶在端側(cè)所要求的便利，也失去自身向其他應(yīng)用渠道傳播的能力效應(yīng)。

上述兩個問題根源，導(dǎo)致到目前為止大部分的App開發(fā)還是被按作一種“信息化”的方式在進(jìn)行，也就是把移動端當(dāng)作小屏幕的PC，采用的技術(shù)架構(gòu)與PC時代無異。

我們認(rèn)為移動互聯(lián)網(wǎng)是“數(shù)字化”的開端，它的應(yīng)用形態(tài)與“信息化”時代的應(yīng)用形態(tài)是不一樣的，前者強(qiáng)調(diào)雙向、連接而后者只是由內(nèi)而外的單向的信息傳播與服務(wù)輸出（本文受篇幅所限，不就“數(shù)字化”與“信息化”的區(qū)別進(jìn)行討論）。移動端按傳統(tǒng)“信息化”思路實(shí)現(xiàn)的直接后果，就是割裂金融機(jī)構(gòu)與客戶的關(guān)系：一方面客戶因?yàn)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)帶來的便利而無需造訪金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面金融機(jī)構(gòu)與客戶失去線下面對面的觸點(diǎn)但是又無法建立起線上的連接互動。同質(zhì)化的業(yè)務(wù)、同質(zhì)化的App，最終導(dǎo)致的就是客戶的忠誠度、黏著度為零。

現(xiàn)階段把App當(dāng)作一個手機(jī)軟件來看待是過時的，認(rèn)為改良一下App的用戶界面、調(diào)整增刪一下功能就能提升“用戶體驗(yàn)”，也是一種錯誤的認(rèn)知。

App并不是用戶體驗(yàn)的全部，例如App里有沒有服務(wù)人員隨需隨應(yīng)？一個真實(shí)例子是某甲作為某大銀行十多年的七鉆用戶，可是從來沒有在該行的App里聯(lián)系自己的客戶經(jīng)理獲得過成功回應(yīng) - 恐怕App本身做配備1000項(xiàng)功能，對該用戶也無“體驗(yàn)”可言。

提升活躍度和建立運(yùn)營的抓手是“社交”

把金融類App當(dāng)作一個“掌上型門戶”、集成各種中后臺應(yīng)用功能向用戶提供服務(wù)的架構(gòu)思路，已經(jīng)走到盡頭。如上所述，這種思路導(dǎo)致的產(chǎn)物，實(shí)際上無異于一個單向的、把金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息化輸出給用戶自行使用的Web 1.0時代的“網(wǎng)站”。這種App與客戶毫無“關(guān)系”可言?？蛻羯踔炼紤械娩N戶、換個App就成了別家銀行、別家券商的客戶。這種風(fēng)格的App，就不要談用戶“活躍度”和“使用頻次”了。用戶一定是“無事不登三寶殿”，牛市時使用頻次也許高一些，其他時候讓用戶多使用App的企圖則基本上是徒勞。

套一句俗一點(diǎn)的說法，在“移動互聯(lián)網(wǎng)的下半場”，銀行們?nèi)虃兊腁pp需要認(rèn)真考慮移動互聯(lián)網(wǎng)本身的最重要特點(diǎn)，讓本身就運(yùn)行在手機(jī)通訊工具里的App回歸通訊協(xié)同的本源 ――社交化。也就是說，讓用戶在你的App里能夠彼此進(jìn)行交流互動、與你的員工和團(tuán)隊(duì)進(jìn)行交流互動。

當(dāng)用戶（無論個人還是機(jī)構(gòu)客戶）打開一個銀行App的時候，他在這個App里不僅能自助服務(wù)或者聯(lián)系一下呼叫中心，還能找到一個客戶經(jīng)理、一個能實(shí)時解決他此刻問題的理財(cái)顧問、一個提供一站式服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)、甚至一整個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（該客戶所屬的物理網(wǎng)點(diǎn)在線上“數(shù)字孿生”），這就是所謂的“Bank in a pocket” ――讓用戶帶上他的銀行/證券公司出行，任何需要的時候打開App，虛擬化的銀行、券商就在App里。

這樣做的好處有三：

（1）客戶能通過App與理財(cái)師、工作室建立關(guān)系――這才是真正的“關(guān)系”，沒有交流能有關(guān)系嗎？

（2）銀行、券商的員工終于有主動觸及客戶的途徑、出口，可以通過向客戶提供有價值的信息來展業(yè)、獲客、鞏固關(guān)系。券商App里采購回來的第三方資訊都是同質(zhì)化的、并且往往也無法成為客戶最信任的信息源（很有可能客戶寧愿去看專業(yè)財(cái)經(jīng)App）。但是券商的明星分析師分享的專業(yè)見解、投資顧問向客戶個人定向提供的建議，卻是App里真正有價值、能產(chǎn)生差異化的資訊，是真正屬于券商自己生產(chǎn)的信息。

（3）運(yùn)營終于有了途徑與抓手――雙向交流互動，是在線運(yùn)營的基本條件，如果結(jié)合市場化的激勵機(jī)制，完全可以讓區(qū)域性營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、線上虛擬團(tuán)隊(duì)或工作室自主負(fù)責(zé)O2O運(yùn)營，擴(kuò)大本地網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑，主動出擊發(fā)展客群，而不是受制于“千人一面”的總部無差異統(tǒng)一運(yùn)營（也就是找些互聯(lián)網(wǎng)公司統(tǒng)一引流、在App里推廣一些產(chǎn)品等等）。

簡單總結(jié)：一個運(yùn)行在手機(jī)里的App本身沒有交流互動能力，算不算是“忘記了初心“？是時候把這種能力認(rèn)真構(gòu)建到App里，重建客戶與金融機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程卻可信賴的數(shù)字化關(guān)系。

敏捷迭代快速創(chuàng)新的訣竅是“化整為零”

作為追求代碼潔癖的軟件工程師，我們對“緊耦合”的技術(shù)實(shí)現(xiàn)可以說是深惡痛絕。要解決當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)移動端App日益沉重、難以真正迭代、投入產(chǎn)出比低的問題，首先在技術(shù)架構(gòu)上要實(shí)現(xiàn)真正的“松散耦合”。

松散到什么程度呢？我們知道你可以通過面向?qū)ο笤O(shè)計(jì)來解耦代碼級的依賴關(guān)系，你也可以通過組件化以及包管理工具來更進(jìn)一步解耦二進(jìn)制模塊，但是這些技巧都不足以讓一個同時遭受合規(guī)監(jiān)管壓力和市場變化壓力的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)App提升敏捷度、降低試錯成本。更何況大部分團(tuán)隊(duì)并不見得掌握這些技巧。

更徹底的解耦，是在一個相對穩(wěn)定的App“內(nèi)核”基礎(chǔ)上，讓絕大部分的應(yīng)用功能（不管是因?yàn)閯?chuàng)新需要、業(yè)務(wù)部門訴求、合規(guī)監(jiān)管要求等等而產(chǎn)生）必須可以（1）獨(dú)立開發(fā)，（2）獨(dú)立部署，（3）獨(dú)立運(yùn)維，（4）獨(dú)立管理生命周期――隨時上下架而不影響App主體。

解決方案就是對現(xiàn)有的App做瘦身，化整為零，把功能高度“碎片化”。

”碎片化“ 現(xiàn)在已經(jīng)是一個潮流。首先，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶的閱讀時間、應(yīng)用使用時間都是高度碎片化的。與之相對應(yīng)的，就是前端用戶體驗(yàn)的碎片化。全中國的手機(jī)用戶都已經(jīng)被微信小程序充分教育，各種場景下“隨需隨用”、“用完即扔”，是非常典型的“效用計(jì)算”。

而在云端，過去幾年來“微服務(wù)”大行其道，本質(zhì)上也是把傳統(tǒng)“單體應(yīng)用”碎片化。碎片化當(dāng)然帶來管理它們（小程序、微服務(wù)）的耗損，但是現(xiàn)在這些問題早就被越來越成熟的開發(fā)運(yùn)維平臺、工具鏈解決了。例如：Docker容器化生態(tài)、Kubernetes容器編排管理技術(shù)、FaaS函數(shù)即服務(wù)工具鏈等等讓云側(cè)的小粒度服務(wù)開發(fā)運(yùn)維更便利、穩(wěn)定、彈性可擴(kuò)。而微信本身則實(shí)際上在端側(cè)充當(dāng)了小程序的“運(yùn)行時”及管理工具。

微信本身與運(yùn)行在它上面的數(shù)以百萬計(jì)的小程序，就是一個“松散耦合”的最佳例子 ：微信自身的版本迭代，從來與任何第三方小程序無關(guān)；每天互聯(lián)網(wǎng)上各種小程序的迭代升級、上架下架，也不會影響到微信運(yùn)行的穩(wěn)定性。

如果銀行、券商們能把自己的App做成像微信一樣穩(wěn)定，把App中的業(yè)務(wù)功能拆分出去以類似小程序的技術(shù)載體進(jìn)行碎片化、單一職責(zé)、獨(dú)立生命周期的開發(fā)部署，是不是金融行業(yè)特有的既需要維穩(wěn)又需要敏捷迭代的矛盾就有希望得到解決？

這種程度的松散耦合，讓業(yè)務(wù)功能可以獨(dú)立于App進(jìn)行開發(fā)、測試與上下架，有這樣一些顯而易見的好處：

（1）新業(yè)務(wù)功能單獨(dú)測試單獨(dú)發(fā)布，不影響基礎(chǔ)App的穩(wěn)定性，也無需對App進(jìn)行全回歸測試。

（2）業(yè)務(wù)功能開發(fā)可以高度并行 C 只要有人手，人多好辦事（想想微信讓全互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)者都可以同時互不影響為它提供海量應(yīng)用場景），而在傳統(tǒng)原生App的技術(shù)體系下，這是不可能的。

（3）容易藍(lán)綠測試、灰度發(fā)布 C 粒度細(xì)到碎片級（例如一個微信小程序是可以僅在測試白名單的范圍內(nèi)試點(diǎn)）。

（4）形成技術(shù)生態(tài) 。一家金融機(jī)構(gòu)如果掌握了微信這樣的技術(shù)，它也可以成為一個技術(shù)生態(tài)中心，讓外部開發(fā)者、合作伙伴們遵循一定的標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)碎片功能并申請上架到該金融機(jī)構(gòu)的“應(yīng)用商店”，在合規(guī)的前提下這些碎片即可類似微信小程序被該金融機(jī)構(gòu)的App用戶使用。

簡單總結(jié)：要滿足金融行業(yè)既穩(wěn)妥又敏捷的App迭代訴求，銀行、券商們需要采用一種新的技術(shù)架構(gòu)，解耦其通用、穩(wěn)定、基礎(chǔ)的核心功能與場景化、變更性強(qiáng)、業(yè)務(wù)和運(yùn)營相關(guān)的應(yīng)用功能，一方面使前者健壯穩(wěn)固，另一方面支持后者靈活多變。

解決方案：金融“物”聯(lián)網(wǎng)

凡泰極客認(rèn)為解決本文所討論的所有問題的出路，是幫助每家金融機(jī)構(gòu)打造自己的金融“物”聯(lián)網(wǎng)（Internet of Everything For Financial Services）。它應(yīng)該回歸移動互聯(lián)網(wǎng)的社交化（social）、場景化嵌入（embedded）、普適（pervasive）、隨時在線連接（always-on/connective）、開放（open）的特點(diǎn)，轉(zhuǎn)化傳統(tǒng)重型App為輕量化的金融物聯(lián)網(wǎng)入口，讓客戶與其他客戶、客戶與金融專業(yè)服務(wù)人員、金融機(jī)構(gòu)員工與其他崗位、金融機(jī)構(gòu)與合作伙伴、人與非人（機(jī)器人、算法、數(shù)據(jù)、應(yīng)用）互相連接，實(shí)現(xiàn)在線、協(xié)同、強(qiáng)交互、遠(yuǎn)程信任關(guān)系下的連接。

零售金融服務(wù)，實(shí)際上需要構(gòu)建了一個金融社交技術(shù)生態(tài)，以合規(guī)的通訊協(xié)同技術(shù)覆蓋線上數(shù)字化服務(wù)的最后一公里，以“碎片化”的技術(shù)載體實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場景化并融入到交流協(xié)同中，滿足客戶碎片化時間里“隨需隨用”的特點(diǎn)。

金融機(jī)構(gòu)們可以對自己的App進(jìn)行瘦身，把新舊功能剝離，以獨(dú)立生命周期、獨(dú)立開發(fā)測試團(tuán)隊(duì)的方式進(jìn)行開發(fā) C 有用的場景繼續(xù)深入、無效的嘗試即時廢棄?？傮w技術(shù)架構(gòu)必須讓基礎(chǔ)App保持穩(wěn)定、讓頻繁增刪變更業(yè)務(wù)功能成為可能，同時最大程度降低開發(fā)門檻、減少試錯成本、實(shí)現(xiàn)敏捷迭代。

上架與統(tǒng)一管理各種業(yè)務(wù)功能“碎片”的技術(shù)載體，則需要開放的管理平臺，它們由金融企業(yè)內(nèi)部開發(fā)人員或者外部合作伙伴開發(fā)，經(jīng)IT與合規(guī)審核上架，被投放到該金融企業(yè)的FinChat社交網(wǎng)絡(luò)中，與用戶產(chǎn)生連接，形成一個金融“物”聯(lián)網(wǎng)。應(yīng)用商店里的每一“物”，都體現(xiàn)了一個單一職責(zé)的業(yè)務(wù)場景。社交網(wǎng)絡(luò)里的一切交流溝通，均與場景、上下文關(guān)聯(lián)。

App必須減重、瘦身、變成入口、合規(guī)可控對接互聯(lián)網(wǎng)公共社交平臺，通過這樣的技術(shù)架構(gòu)打造下一代零售金融在線服務(wù)，代表未來的方向。

關(guān)于凡泰極客： 以合規(guī)的金融社交技術(shù)助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)，促進(jìn)遠(yuǎn)程信任關(guān)系的建立，實(shí)現(xiàn)“在線即在場”，促成“交流中交易”。

本文來源：凡泰極客（微信公眾號：finogeeks）

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