愛盈利：如何防范互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的風(fēng)險，同時讓互聯(lián)網(wǎng)激發(fā)保險業(yè)創(chuàng)新能力，這或許是《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》考慮的核心問題。
近日，騰訊財經(jīng)從接近保監(jiān)會人士處獲悉，保險業(yè)界備受關(guān)注的《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》(下文簡稱《辦法》)已經(jīng)起草完畢，目前正在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行小范圍征求意見，監(jiān)管細(xì)則有望年底出臺。
這位消息人士透露，《辦法》將從經(jīng)營范圍、準(zhǔn)入、信息披露、退出機(jī)制等方面對保險機(jī)構(gòu)及第三方平臺加強(qiáng)監(jiān)管，此外，一些險種的跨區(qū)域銷售限制將被放開。
作為現(xiàn)代金融業(yè)重要的組成部分，保險業(yè)或?qū)⒊蔀槭讉€擁有明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則的行業(yè)。從各家險企紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)，到2013年底國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)誕生，“觸網(wǎng)”成為保險業(yè)的新時尚。
當(dāng)保險遇上互聯(lián)網(wǎng)，邂逅的結(jié)果并不如想象般的那樣美。與互聯(lián)網(wǎng)金融的其他領(lǐng)域相比，互聯(lián)網(wǎng)保險更多地被作為銷售渠道的延伸，沒有出現(xiàn)P2P或者銀行等領(lǐng)域的業(yè)態(tài)創(chuàng)新。同時，9月初一些險企在天貓上的理財產(chǎn)品被全線下架，也引起了業(yè)界對于監(jiān)管細(xì)則的呼吁。
如何防范互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的風(fēng)險，同時讓互聯(lián)網(wǎng)激發(fā)保險業(yè)創(chuàng)新能力，這或許是《辦法》考慮的核心問題。
部分險種跨區(qū)域銷售將放開
接近保監(jiān)會人士向騰訊財經(jīng)透露，《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營范圍限定在“簡易型保險”，即保險的銷售、承保、理賠都能在網(wǎng)上實現(xiàn)的險種。
而對于備受關(guān)注的跨區(qū)域銷售問題，騰訊財經(jīng)多方求證后獲悉，《辦法》也將有所松動，一些險種將可以突破保險公司分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域限制，進(jìn)行跨區(qū)域銷售，比如人身意外保險、定期壽險和普通型終身壽險，不含生存返還保險;投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險，不含機(jī)動車保險;能夠個人、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的保險業(yè)務(wù)。
不過，跨區(qū)域?qū)τ陔U企的服務(wù)能力有著較高要求，中小險企或受限于此。信泰人壽助理總裁戴旭光對騰訊財經(jīng)表示，跨區(qū)域銷售的險種需要考慮到理賠服務(wù)，如果網(wǎng)點(diǎn)較少，服務(wù)勢必跟不上。
這也從側(cè)面說明，滿足跨區(qū)域銷售的險企需要具備相應(yīng)的理賠服務(wù)能力。
消息人士透露，《辦法》還將涉及保險機(jī)構(gòu)和第三方平臺的退出管理機(jī)制。在保險機(jī)構(gòu)退出管理方面，《辦法》規(guī)定保險機(jī)構(gòu)具有以下情形的，屬于不具備開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的條件：保險機(jī)構(gòu)擅自授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開辦互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù);自營網(wǎng)絡(luò)平臺或與其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不具備本辦法規(guī)定的條件，造成交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露的;未按照本辦法規(guī)定披露信息或做出提示，進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳的;不具備本辦法規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)能力的;違反保監(jiān)會規(guī)定的其他行為。《辦法》強(qiáng)調(diào)，保險機(jī)構(gòu)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的，暫停一定期限的互聯(lián)網(wǎng)保險新業(yè)務(wù)。
而在第三方平臺退出管理方面，《辦法》規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)平臺擅自與不符合本辦法規(guī)定的機(jī)構(gòu)或個人開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，代收保費(fèi)，或者未經(jīng)保險公司同意擅自開展宣傳，造成不好的后果的，中國保監(jiān)會可以要求其改正;拒不改正的，中國保監(jiān)會可以責(zé)令有關(guān)保險機(jī)構(gòu)立即終止與其合作，取消業(yè)務(wù)備案，將其列入行業(yè)禁止合作清單，并在全行業(yè)通報。
《辦法》還從第三方平臺的準(zhǔn)入加強(qiáng)監(jiān)管?！掇k法》要求，第三方平臺必須具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證，或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中國境內(nèi);第三方平臺具有支持在線查詢、投保、支付等保險業(yè)務(wù)全流程的實時處理能力，并具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營系統(tǒng)和信息安全管理體系;此外，第三方平臺最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰。
與此同時，《辦法》還從保險機(jī)構(gòu)和第三方平臺的職責(zé)、備案等方面加強(qiáng)監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)狀：商業(yè)模式初級
2013年以來，保險業(yè)改革遵循“放開前端，管住后端”的思路。保監(jiān)會主席陳文輝曾表示，要增加保險公司的運(yùn)營自主權(quán)，激發(fā)市場主體活力，讓市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用。
《辦法》也將遵循該思路，在防范風(fēng)險的前提下，將鼓勵險企利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)探索。
“我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀是，雖然發(fā)展迅速，但仍處于初級發(fā)展水平，商業(yè)模式也較單一”。中國政法大學(xué)教授王萍說。
2013年11月，由阿里巴巴的馬云、騰訊的馬化騰、平安的馬明哲聯(lián)合組建的眾安保險被視為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。
然而，在王萍看來，該公司的業(yè)務(wù)范圍歸納起來就是“保險金加保險代理”，其它保險業(yè)務(wù)都委托了給第三方。因此，王萍認(rèn)為眾安保險并非完全意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)。
王萍對騰訊財經(jīng)表示，“保險機(jī)構(gòu)只是把互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)延伸的渠道，把業(yè)務(wù)簡單搬到互聯(lián)網(wǎng)上，不像銀行業(yè)那樣形成了各種業(yè)態(tài)。”
究其原因，王萍認(rèn)為是保險行業(yè)缺乏內(nèi)生創(chuàng)造力導(dǎo)致。“互聯(lián)網(wǎng)金融是由非金融機(jī)構(gòu)推動的。非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了類金融產(chǎn)品，倒逼銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展。”王萍表示，縱觀保險領(lǐng)域，民間機(jī)構(gòu)不但沒有經(jīng)營資格，也沒有經(jīng)營能力。從這個意義上來說，保險行業(yè)不會出現(xiàn)來自民間、具有顛覆性的“敵人”。這也導(dǎo)致了保險行業(yè)競爭壓力小，創(chuàng)新動力不足。
互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品難點(diǎn)在于量化
信泰人壽助理總裁戴旭光對騰訊財經(jīng)表示，互聯(lián)網(wǎng)對于保險企業(yè)來說，是一個大機(jī)會，雙向交流的特點(diǎn)使得客戶更加了解保險公司產(chǎn)品細(xì)節(jié)，同時保險公司也更加了解客戶的需求。
“互聯(lián)網(wǎng)保險并不只是把傳統(tǒng)產(chǎn)品搬上互聯(lián)網(wǎng)”，泰康人壽副總裁王道南對騰訊財經(jīng)這樣表示。但如何針對互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，設(shè)計出創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品，便是橫在各家保險企業(yè)面前的一個大問題。
一個例子便是華泰保險與淘寶合作推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險”，嵌入在購物流程中的該運(yùn)費(fèi)險，成為華泰保險旗下最具影響力的險種。據(jù)CNNIC統(tǒng)計，僅就2013年“雙十一”當(dāng)天，該險種成交筆數(shù)就達(dá)到1.5億筆。
華泰證券研究所保險行業(yè)分析師陳福指出，由于財產(chǎn)險的承保和賠付具有較為便捷的量化方式，所以在互聯(lián)網(wǎng)中，該類產(chǎn)品發(fā)展的最快。
陳福告訴騰訊財經(jīng)，就壽險及其他險種而言，由于條款復(fù)雜，產(chǎn)品的設(shè)計很難具體量化，這也成為壽險在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域推廣的難點(diǎn)之一。
不過，壽險公司也在積極做出嘗試。泰康人壽副總裁王道南稱，泰康曾經(jīng)和專業(yè)健康類公司合作，設(shè)計出一份體質(zhì)測驗的問卷，“用戶根據(jù)自己的實際狀況回答問卷，系統(tǒng)將自動判斷出其體質(zhì)的差異性，進(jìn)而給出相應(yīng)的健康險種推薦”。
王道南稱，類似的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的指標(biāo)量化還在繼續(xù)探索中。他表示，要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，不管是設(shè)計產(chǎn)品，還是做后續(xù)理賠服務(wù)，應(yīng)該用互聯(lián)網(wǎng)思維來經(jīng)營客戶，“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的量化既要準(zhǔn)確性，同時還需要考慮量化過程中的用戶體驗。”他說到。
