本文作者為大家分享了債權(quán)項(xiàng)目從0到1的全過程，相信大家定能從中獲得些許思考點(diǎn)。筆者曾在一家小規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)金融公司做了2年產(chǎn)品運(yùn)營，從無到有負(fù)責(zé)了移動端的規(guī)劃上線，后續(xù)的迭代開發(fā)外加運(yùn)營工作，可能領(lǐng)導(dǎo)比較器重，做的活比較粗廣，既有商業(yè)型產(chǎn)品經(jīng)理的業(yè)務(wù)調(diào)研，又有關(guān)于運(yùn)營的激勵體系搭建工作，當(dāng)然也有讓我不斷深入的關(guān)于用戶體驗(yàn)類的產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工作。 （說的很高大，其實(shí)就是打雜，東一家，西湊一家，硬著頭皮寫方案，規(guī)劃書。忽悠忽悠公司BOSS和同事。） 在無數(shù)次迭代過程中，多多少少上線了很多項(xiàng)目，現(xiàn)在把從0到1的一個債權(quán)項(xiàng)目拿出來復(fù)盤一下。
項(xiàng)目背景
我們都知道投資理財，用戶最看重有3點(diǎn)：安全性；流動性；收益率。 2013年-2016年互金非?；?，各上市公司，追趕互金風(fēng)口，每天都有數(shù)家新平臺誕生，到處都有唱衰銀行的論點(diǎn)，衛(wèi)視，樓宇電視，電視劇，高鐵，都有理財平臺的身影，全民投資理財教育，行業(yè)一片生機(jī)勃勃。當(dāng)然，后面死去四分之三，這是后話。 安全性：健康運(yùn)營2年以上，或者愿意燒錢砸廣告，掛上銀行存管，國資，上市等，都可以拿來作為宣傳資料。 收益率：中小平臺收益略高，大平臺稍低，整個市場用戶規(guī)模不斷增長中。 流動性：- 平臺對接基金，證券模式，平臺多為綜合性金融服務(wù)平臺，可對接基金，證券，可隨時存取，但收益較低；
- 平臺墊付模式，期限錯配，底層固定資產(chǎn)債權(quán)包，用戶周轉(zhuǎn)時，平臺直接墊付，再期限錯配置新的投資用戶，技術(shù)復(fù)雜；
- 用戶之間債轉(zhuǎn)模式，在用戶規(guī)模大，行業(yè)看好的情況下，可以隨時債轉(zhuǎn)出去。
項(xiàng)目成果
說下成果，本項(xiàng)目持續(xù)4個月，開發(fā)中的各種坑，和撕逼，最后總算在PC端，移動端，管理后臺同時測試通過上線運(yùn)行。 債轉(zhuǎn)功能上線后，又發(fā)現(xiàn)不少問題，又陸續(xù)完善上線了1.1、1.2版本。用戶痛點(diǎn)
筆者在的平臺都是常規(guī)的固定期限的項(xiàng)目，用戶必須要等到項(xiàng)目到期，才歸還本金，當(dāng)然，每個月都會有利息回款；考慮到風(fēng)險問題，在用戶投資項(xiàng)目期限未到期情況下，如果急用錢，只能發(fā)布一個不超過待收金額80%的借款標(biāo)，且不能逾期，有罰息，最長借款周期30天，用戶賬戶在此期間處于凍結(jié)狀態(tài)，直到還款完畢。 1. 周轉(zhuǎn)期限只有30天，且必須歸還，否則逾期； 因?yàn)楹芏嘤脩粢詾橘~戶有待收，自動扣除就可以，接到客服催還貸款的電話而惱火，經(jīng)常遭到用戶投訴和唾罵，很奇怪，用戶本來就是我們的上帝，而我們必須要他在下午4點(diǎn)還款，否則逾期罰息，結(jié)果是用戶到期還款-提現(xiàn)-注銷賬戶-走人。 2. 監(jiān)管層不允許用戶以抵押債權(quán)的方式發(fā)債； 我們希望改變這種模式，讓債轉(zhuǎn)自由的流通起來。平臺不參與催收與罰款。預(yù)期實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和收益
- 提升用戶體驗(yàn)：滿足有資金周轉(zhuǎn)需求的用戶，防止用戶流失；
- 規(guī)避政策風(fēng)險：符合監(jiān)管要求，完成備案；
- 賺取服務(wù)費(fèi)：平臺作為居間人，不參與發(fā)布，只提供撮合服務(wù)，收取服務(wù)費(fèi)。通過費(fèi)用的收取，一方面為平臺創(chuàng)收，一方面控制用戶債轉(zhuǎn)規(guī)模，鼓勵用戶投資官方項(xiàng)目；
預(yù)期的風(fēng)險和應(yīng)對措施
- 用戶發(fā)起債轉(zhuǎn)，無人投資，無法滿標(biāo)及時退出？前期可由平臺內(nèi)部人幫助滿標(biāo)。
- 用戶不清楚用途和使用方式？上線前后的出具詳細(xì)的教程，F(xiàn)AQ。
- 用戶都投資債轉(zhuǎn)，不投資官方項(xiàng)目？提高債轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)，降低債轉(zhuǎn)收益率等措施。
- 債轉(zhuǎn)人數(shù)較多，無法滿標(biāo)。凍結(jié)或臨時下線債轉(zhuǎn)功能。
- 技術(shù)資源不足，延期上線。
過程分析
1. 立項(xiàng)過程
通過以下四個需求來源：- 客服搜集用戶需求；
- 后臺往期申請周轉(zhuǎn)的數(shù)據(jù)；
- 管理層訴求與意見；
- 政策風(fēng)險原因。
2. 小組成員構(gòu)成
總經(jīng)理為項(xiàng)目最終匯報人。 職責(zé)：規(guī)則確認(rèn)，上線確認(rèn)和成果確認(rèn)。 我-產(chǎn)品經(jīng)理，作為項(xiàng)目經(jīng)理，全程參與該項(xiàng)目，并及時跟進(jìn)與定期匯報緊張。 具體職責(zé)：- 制定項(xiàng)目方案（包含具體規(guī)則和邊界條件）；
- 輸出原型；
- 組織會議評審（原型會議，設(shè)計(jì)稿會議，測試會議）；
- 參與設(shè)計(jì)稿再審核，灰度測試；
- 對項(xiàng)目組內(nèi)成員的深入溝通。
3. 方案思路分析
- 周轉(zhuǎn)用戶在個人中心發(fā)起債轉(zhuǎn)，展示在前臺，等待滿標(biāo)；
- 投資用戶看到該債轉(zhuǎn)項(xiàng)目，進(jìn)行投資；
- 滿標(biāo)后進(jìn)行提現(xiàn)，成功債轉(zhuǎn)；
從流程圖可以看出債轉(zhuǎn)邏輯很簡單，用戶發(fā)起債轉(zhuǎn)，平臺審核通過就可以發(fā)布在網(wǎng)站，都可以進(jìn)行投資，同時要考慮新的電子合同簽署與原有合同變更。
兩份電子文件：協(xié)議《債轉(zhuǎn)協(xié)議》，轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的說明性文件，雙方簽署；《債轉(zhuǎn)規(guī)則說明》轉(zhuǎn)讓人和投資人都需要了解。
4. 用戶投資階段原型
前端頁面原型展示：
位置：債轉(zhuǎn)不是官方推薦項(xiàng)目，放在首頁下面區(qū)域；
數(shù)量：默認(rèn)最多同時展示4個，按發(fā)布時間倒序排列；
設(shè)置字段：項(xiàng)目名稱，利率，轉(zhuǎn)讓金額，剩余時間，投資按鈕；
用戶點(diǎn)擊投資按鈕進(jìn)入轉(zhuǎn)讓詳情頁面：
標(biāo)的內(nèi)容與常規(guī)項(xiàng)目一致，項(xiàng)目描述有不同：
- 項(xiàng)目介紹為債轉(zhuǎn)項(xiàng)目通用介紹；
- 轉(zhuǎn)讓人信息，脫敏后得注冊人基本信息；
- 出借記錄，投資記錄；
- 常見問題，債轉(zhuǎn)常見的問題FAQ。
5. 用戶發(fā)起階段原型
發(fā)起債轉(zhuǎn)原型：
用戶個人中心-出借管理-回款中的列表，新增一個債轉(zhuǎn)按鈕，可以債轉(zhuǎn)的有此按鈕。
用戶點(diǎn)擊發(fā)起債轉(zhuǎn)，彈窗給出債轉(zhuǎn)的手續(xù)費(fèi)和說明：
用戶點(diǎn)擊繼續(xù)，出現(xiàn)確認(rèn)彈窗：
進(jìn)入至審核階段，若審核通過，在個人中心我的債轉(zhuǎn)列表中，可查看狀態(tài)：
募集中可以查看債轉(zhuǎn)的進(jìn)度以及平臺預(yù)計(jì)收取的費(fèi)用。債轉(zhuǎn)完成后，服務(wù)費(fèi)用將從周轉(zhuǎn)用戶的賬戶扣除。
6. 后臺審核原型
后臺添加了債轉(zhuǎn)管理模塊，包含債轉(zhuǎn)管理總表，申請表，滿標(biāo)復(fù)審表。
用戶提交申請—申請進(jìn)入后臺—管理人員進(jìn)入申請列表–批準(zhǔn)后，該債轉(zhuǎn)出現(xiàn)在網(wǎng)站前端，其他用戶可投資，并在后臺進(jìn)入至管理總表，查看進(jìn)度。
管理人員可以看到申請的人數(shù)，有申請待批準(zhǔn)記錄。
可以查看債轉(zhuǎn)原始項(xiàng)目，申請列表審核后，進(jìn)入管理列表，可查看進(jìn)度。
版本上線后，遇到的問題
1. 撤銷功能
初版本未在用戶端做撤銷功能，部分周轉(zhuǎn)用戶提交申請后，又不需要周轉(zhuǎn)，需要此功能，所以再下一版本的債轉(zhuǎn)列表中加入了撤銷功能；不需要用戶再找客服進(jìn)行口頭解釋技術(shù)撤銷； 改進(jìn)：加入撤銷功能，平臺鼓勵用戶不發(fā)起債轉(zhuǎn)。2. 確認(rèn)與審核
用戶端2次確認(rèn)和后臺兩次審核機(jī)制，初版本用戶只確認(rèn)一次即可，不需要后臺審核，直接發(fā)布在前臺，用戶會好奇，手賤點(diǎn)擊，結(jié)果被發(fā)布出去，又被吐槽了。 所以加了一個確認(rèn)彈窗，防止誤操作，而且扣費(fèi)情況用紅色加粗提示，提交后，需平臺人員進(jìn)行審核，等待半工作日，滿標(biāo)后再次審核，防止誤操作。3. 溝通問題
前期沒有溝通，設(shè)計(jì)未按照要求切圖，中間人員變動，需重新熟悉任務(wù)，未做對應(yīng)計(jì)劃，用戶中心和后臺，開發(fā)完全沒有按照原型來，排版錯亂，設(shè)計(jì)未設(shè)計(jì)切圖，靠前端美工底子排版，樣式很丑。 未舉辦溝通會議，計(jì)劃每周開一次進(jìn)度會議，因?yàn)槠渌?xiàng)目被打斷，整個項(xiàng)目期間，只開了3次會議，領(lǐng)導(dǎo)不知道進(jìn)度，我也不清楚具體進(jìn)度；只是口頭簡單溝通。4. 文檔不詳盡
越是復(fù)雜的地方，越要寫清楚。 開發(fā)過程中，很多細(xì)節(jié)問題，我沒有想到或?qū)懙暮茉敿?xì)，苦了開發(fā)的同事，有的要他們自行腦補(bǔ)，有的我在公司時，會叫上我溝通。 做好文檔更新工作，溝通更清晰明確。 PRD文檔沒有更新，后續(xù)很多修改的地方，我直接在原型上修改，分享開發(fā)，以為很方便快捷，后續(xù)人員變動，新人接手，得從新理解文檔，還是要做好文檔更新工作。 預(yù)計(jì)2月完成的項(xiàng)目，各種失誤不足，延期2個月上線，后續(xù)又陸續(xù)修改缺陷，同時上線了移動端發(fā)布債轉(zhuǎn)功能。 后臺很多邏輯當(dāng)時沒有想清楚或者根本沒想到，例如，承接人承接后，合同只有債轉(zhuǎn)協(xié)議？原來轉(zhuǎn)出人和借款人的借款協(xié)議需要變更么，借款人需要和承接人簽署協(xié)議么？法律層面的風(fēng)險沒想到。愛盈利-運(yùn)營小咖秀(www.jza6.com) 始終堅(jiān)持研究分享移動互聯(lián)網(wǎng)App運(yùn)營推廣經(jīng)驗(yàn)、策略、全案、渠道等純干貨知識內(nèi)容；是廣大App運(yùn)營從業(yè)者的知識啟蒙、成長指導(dǎo)、進(jìn)階學(xué)習(xí)的集聚平臺；
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