本文適合想轉(zhuǎn)行互金產(chǎn)品的小白同學(xué)可以參考學(xué)習(xí)的知識，本人剛?cè)胄谢ソ甬a(chǎn)品，如有錯誤望大家指出。未來隨著學(xué)習(xí)會陸續(xù)補充。

一、圖流

自己第一天做互金產(chǎn)品的時候理的一個腦圖，都很好理解，目的是強化記憶。

二、一些散點

1. 什么是第三方托管？

• 定義：資金流運行在第三方托管公司，而不經(jīng)過平臺的銀行賬戶。
• 表現(xiàn)：在投資人資金從向平臺充值開始，到借款人提現(xiàn)為止，又從借款人還款充值開始，到投資人提現(xiàn)為止。這兩段時間資金不進入平臺，也不能由P2P平臺隨意調(diào)動，這筆錢的所有權(quán)和支配權(quán)直接由投資人過渡給借款人。反過來也是，由第三方按照協(xié)議約定扣除應(yīng)扣服務(wù)費后，直接過渡給投資人，平臺只對所收取的服務(wù)費有所有權(quán)和支配權(quán)。
• 要求： 這種模式下要求投資人、借款人、網(wǎng)貸平臺、擔(dān)保公司等都要注冊一個單獨的賬戶，設(shè)置自己的登陸密碼和支付密碼，充值資金都保存在自己的賬戶內(nèi)。
• 優(yōu)勢：資金和平臺資金分開，可以減少龐氏騙局的出現(xiàn)，對投資人有了更多的保障。第三方托管起到了信托的作用，替?zhèn)鶛?quán)債務(wù)人管理資金流動的過程，很大程度上保障了投資人的資金安全。
• 弊端：交易指令由P2P平臺發(fā)出，第三方托管方難以驗證真?zhèn)?，難以防范平臺出現(xiàn)虛假標(biāo)。

2. 什么是年化投資額？

年化投資額=投資金額×投資月份÷12月（月度產(chǎn)品）

年化投資額=投資金額×投資天數(shù)÷365天（一個月以下產(chǎn)品）

如：240萬投資2個月，年化投資額為240*2/12=40萬。

3. 計息有哪幾種形式？

1. 到期本息：項目結(jié)束，本金與利息一起還款。
2. 按（月/季/半年/年）付息，到期本息：分期還款利息，本金與最后一期利息一起還款。
3. 按（自然月/自然季/自然半年/自然年）付息，到期本息：與2的區(qū)別是利息還款日期固定（按自然月的一般在每個月20號還款，按自然季度是3、6、9、12月的20號還款，按自然半年是6、12月的20號還款；逢付息日，按照實際天數(shù)付息）。本金與最后一期利息還款日還款。
4. 等額本息：以按月等額本息說明本金總額與收益總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、收益比重逐月遞減。

4. 充值有幾種形式？有什么區(qū)別？

1. 快捷支付：手機、pc均可使用，每日每次均有限額，不同銀行額度不同。
2. 網(wǎng)銀支付：手機不可使用，僅在pc使用，需要u盾提供證書，相比快捷支付能支持大額的交易。

5. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)則？

可轉(zhuǎn)讓時限：轉(zhuǎn)讓人持有產(chǎn)品滿30天后即可進行轉(zhuǎn)讓，持有天數(shù)從計息日開始計算。

產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓具體時限包括以下兩種情況：

1. 對于發(fā)行人不能提前還款類的產(chǎn)品，產(chǎn)品持有期間支付利息的，每次付息日前3天（含）至付息日當(dāng)日不可申請轉(zhuǎn)讓；還款日前3天（含）至還款日當(dāng)日不可申請轉(zhuǎn)讓。
2. 對于發(fā)行人可提前還款類的產(chǎn)品，產(chǎn)品持有期間支付利息的，每次付息日前3天（含）至付息日當(dāng)日不可申請轉(zhuǎn)讓；還款日前13天（含）至還款日當(dāng)日不可申請轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓申請時效：轉(zhuǎn)讓申請時效為3天，即72小時。如果轉(zhuǎn)讓人提交轉(zhuǎn)讓申請后72小時內(nèi)未全部完成轉(zhuǎn)讓，未轉(zhuǎn)讓部分自動撤銷，繼續(xù)轉(zhuǎn)讓需重新申請。

轉(zhuǎn)讓申請的撤銷：

1. 已發(fā)布的轉(zhuǎn)讓申請如需撤銷，可在“賬戶中心－我的轉(zhuǎn)讓－轉(zhuǎn)讓中的項目”進行撤銷操作，已成功轉(zhuǎn)讓的部分不可撤銷。
2. 轉(zhuǎn)讓申請撤銷后，剩余未轉(zhuǎn)讓部分仍在“可轉(zhuǎn)讓列表”中，可繼續(xù)申請轉(zhuǎn)讓；已轉(zhuǎn)讓部分可在“已轉(zhuǎn)讓列表”中查看。

轉(zhuǎn)讓限制：

1. 產(chǎn)品期限在6個月以下的不可進行轉(zhuǎn)讓。
2. 轉(zhuǎn)讓金額需要滿足產(chǎn)品的起投金額和遞增金額，如轉(zhuǎn)讓人不進行全部轉(zhuǎn)讓，則剩余可轉(zhuǎn)讓金額不得低于產(chǎn)品最低起投金額。
3. 轉(zhuǎn)讓人可以設(shè)計一定的折讓率，但根據(jù)轉(zhuǎn)讓人選擇的折讓率（折讓率是指產(chǎn)品在轉(zhuǎn)讓時折讓的比率，折讓率可以為零）計算所得的轉(zhuǎn)讓價款，不得低于轉(zhuǎn)讓人擬向受讓人轉(zhuǎn)讓其所持有的本產(chǎn)品投資本金金額（轉(zhuǎn)讓金額）。例如：轉(zhuǎn)讓金額為n元，折讓率為v，根據(jù)產(chǎn)品合同約定計算的自收益起算日至轉(zhuǎn)讓成功日的投資收益為m元，轉(zhuǎn)讓人已經(jīng)收取的投資收益為j 元（如有），受讓人應(yīng)向轉(zhuǎn)讓人支付的轉(zhuǎn)讓價款為 t 元。則產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓價款t=（轉(zhuǎn)讓金額n+自收益起算日至轉(zhuǎn)讓成功日的投資收益m-已收取的投資收益j（如有））*（1-折讓率v），t應(yīng)當(dāng)大于等于n。

產(chǎn)品投資收益歸屬：

受讓人成功支付轉(zhuǎn)讓價款日為轉(zhuǎn)讓成功日，? ?轉(zhuǎn)讓人擬轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品投資本金（轉(zhuǎn)讓金額）對應(yīng)的自收益起算日（含）至轉(zhuǎn)讓成功日（含）之間的投資收益歸轉(zhuǎn)讓人所有，自轉(zhuǎn)讓成功日（不含）至本產(chǎn)品到期日（不含）的投資收益歸屬受讓人所有。

轉(zhuǎn)讓價款計算：

轉(zhuǎn)讓價款t =（轉(zhuǎn)讓金額n + 自收益起算日至轉(zhuǎn)讓成功日的投資收益m – 已獲得的投資收益j（如有））*（1-折讓率）= [（n+m-j）*（1-v）]元。

轉(zhuǎn)讓手續(xù)費：轉(zhuǎn)讓手續(xù)費費率為3‰，由轉(zhuǎn)讓人承擔(dān)，轉(zhuǎn)讓成功后直接從轉(zhuǎn)讓價款中扣除，不成功平臺不收取轉(zhuǎn)讓手續(xù)費。

轉(zhuǎn)讓手續(xù)費=轉(zhuǎn)讓金額*3‰

本文由 @一個PM 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議

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