在很多人的眼中，2017年10月15日僅僅是個(gè)能夠舒緩疲憊身軀、與好朋友吃吃飯喝喝茶的星期天，但對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特別是以支付寶、財(cái)付通為首的國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)則并非如此，因?yàn)楦鶕?jù)央行方面的要求，各銀行以及支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移等相關(guān)準(zhǔn)備工作，據(jù)了解目前已經(jīng)有超過(guò)20家銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)完成了接入工作，網(wǎng)聯(lián)的雛形呼之欲出。

什么是網(wǎng)聯(lián)?簡(jiǎn)單的說(shuō)，它就是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”的簡(jiǎn)稱，稱其為“網(wǎng)絡(luò)版的銀聯(lián)”也是可以的。它的主要職能在于為支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、網(wǎng)易寶等第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的一個(gè)共同擁有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。這個(gè)概念首次正式提出還要追溯到今年的8月4日，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。要求自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。而看到這，相信很多小伙伴已經(jīng)產(chǎn)生了一個(gè)疑問(wèn)：

為什么央行要如此興師動(dòng)眾地推行網(wǎng)聯(lián)?

一網(wǎng)打盡!央行的集權(quán)之路

“央行為什么要搞網(wǎng)聯(lián)?”答案當(dāng)然不是為了給這些第三方支付平臺(tái)“穿小鞋”!事實(shí)上，央行之所以推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的原因很簡(jiǎn)單，那就是為了更好的監(jiān)管，因?yàn)樽罱@幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展,給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立,通過(guò)可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè),可以防范和處理詐騙、洗錢(qián)、釣魚(yú)以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

從某種程度上講,網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過(guò)程,特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方,權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

在此之前,支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的費(fèi)用由多家第三方支付機(jī)構(gòu)和多家銀行分別擬定,多方關(guān)系比較紊亂。網(wǎng)聯(lián)建成后,第三方支付公司和銀行所有的接口都通向網(wǎng)聯(lián),網(wǎng)聯(lián)接口同一價(jià)錢(qián),可避免業(yè)內(nèi)話語(yǔ)權(quán)影響公允競(jìng)爭(zhēng);也有助于使資金流向一目了然,有利于監(jiān)管。

在此前曝光的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》當(dāng)中，我們也可以清楚地看到包括中國(guó)人民銀行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司均已簽署了這項(xiàng)協(xié)議，并且央行系成為當(dāng)之無(wú)愧的第一大股東，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%。

“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)是大勢(shì)所趨，但不得不說(shuō)，跟它一字之差的“銀聯(lián)”就顯得相當(dāng)尷尬了，因?yàn)榍罢叩某霈F(xiàn)直接交代了一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)，那就是此前銀聯(lián)為承接第三方支付與銀行之間的轉(zhuǎn)接工作所做到一切努力全都打了水漂。

實(shí)際上，早在網(wǎng)聯(lián)籌劃的初期，央行也曾經(jīng)考慮過(guò)讓銀聯(lián)來(lái)負(fù)責(zé)承擔(dān)這個(gè)重則，只不過(guò)在經(jīng)過(guò)了與第三方支付平臺(tái)的多次交流以及綜合評(píng)估之后，這一想法被徹底的否定。原因在于就目前的情況來(lái)看，支付寶等第三方支付平臺(tái)實(shí)際上就已經(jīng)承擔(dān)了最大的線上支付清算功能，無(wú)論是交易的筆數(shù)還是涉及的金額方面，支付寶等都遠(yuǎn)超銀聯(lián)。因此雖然有讓支付寶接入銀聯(lián)系統(tǒng)的想法，但支付寶方面基本不可能接受。

況且，銀聯(lián)此前已經(jīng)與支付寶這樣的行業(yè)具有有著很深的糾葛，相關(guān)的工作想要順利推進(jìn)也比較困難。而網(wǎng)聯(lián)則屬于一個(gè)相對(duì)重力的機(jī)構(gòu)，有它來(lái)負(fù)責(zé)作為公用平臺(tái)是一種更為合情合理的辦法。

這一系列操作到底有什么影響?

網(wǎng)聯(lián)既然已經(jīng)出現(xiàn)，那么很多人最關(guān)心的還是它所造成的影響，首先對(duì)于央行方面，網(wǎng)聯(lián)無(wú)疑可以在金融大數(shù)據(jù)的收集方面給央行很多的幫助。通過(guò)網(wǎng)聯(lián)就相當(dāng)于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器,所有的支付清算數(shù)據(jù),最終都通過(guò)網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來(lái)了。

而對(duì)于像支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的建立就愛(ài)那個(gè)會(huì)直接切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式,解決困擾已久的備付金集中管理難題,理論上將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益。并且在這些大型第三方支付平臺(tái)被嚴(yán)格管控之后，它們的每一筆轉(zhuǎn)賬交易都會(huì)在央行的監(jiān)督之下，而在此之前,由于交易是“直連模式”,央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”,這理論上為洗錢(qián)、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

那么最后，對(duì)于咱們這些平常的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)呢?無(wú)疑，這是一個(gè)好的消息!“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間,線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者,降低使用成本,同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新,提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”并且在央行的監(jiān)管之下，用戶在維護(hù)自身合法權(quán)益方面也有了更多的保障。

從網(wǎng)聯(lián)概念的提出到相關(guān)文件的落地，再到最終第一階段的準(zhǔn)備就緒，我們發(fā)現(xiàn)這一次央行在推行方面的力度非常大，而各大第三方支付平臺(tái)也自然是積極配合，這足以證明它的合理之處，那么現(xiàn)在，唯一的問(wèn)題就是我們?cè)谶@不到一年的準(zhǔn)備期當(dāng)中，能否將它所存在的一些問(wèn)題找出。