一、互聯網借貸現狀

借貸一直存在于人們的生活中，在互聯網網貸發(fā)展之前，主要是銀行借貸與民間借貸方式。銀行借貸主要針對企業(yè)，起貸點較高，且借貸過程冗長，手續(xù)繁雜，需要抵押或擔保等。而民間借貸則風險性較高，無明確的法律保障。

線下借貸方式的不便，以及互聯網的快速發(fā)展，促進了互聯網借貸市場的崛起。我國第一家互聯網借貸平臺從2007年誕生，2012年進入爆發(fā)期，參差不齊的網貸平臺如雨后春筍般出現。2016年全年網貸行業(yè)成交量達到20638.72億元，比2015年全年網貸成交量（9823億元）增長了110%（數據來自網貸之家）。雖然整個互聯網借貸市場魚龍混雜，但互聯網借貸市場仍然龐大，仍受投資人和借貸人雙方青睞，且隨著2016年開始的網貸行業(yè)監(jiān)管政策的落地和監(jiān)管細則的實施，互聯網借貸將日益規(guī)范、穩(wěn)步發(fā)展。

本文將詳細介紹目前互聯網借貸的幾種模式，以及針對個人消費者的信用現金貸的風控流程。

二、借貸模式

互聯網借貸最耳熟能詳的是P2P網絡借貸模式，其指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平臺進行資金借貸的模式。發(fā)展至今，互聯網借貸已經由P2P衍生出了很多模式。

1、擔保機構擔保交易模式

網絡貸款平臺作為中介，不吸儲、不放貸，僅提供金融交易信息，由擔保機構提供擔保服務。借款人通過平臺發(fā)布借款信息，投資人通過平臺上的貸款列表向借款人放款，債權人與債務人均由用戶擔當，平臺只作為信息中轉方收取一定中介費用。

代表產品：陸金所

目標用戶：閑散資金的投資人；資金需求的借款人、小微企業(yè)等

借貸模式：平臺為投資人（出借方）和融資方（借款人）提供個人投融資中介服務（包括信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務）；同時向符合轉讓條件的用戶，提供債權轉讓服務。

商業(yè)模式：1、針對投融資服務，向借貸雙方收取一定的管理服務費和交易手續(xù)費；2、針對債權轉讓服務，向債權出讓人與債權受讓人收取服務費用。

2、平臺擔當債權人模式

借款人在網絡貸款平臺上申請審核貸款，平臺依據用戶個人征信數據，進行放款。由平臺作為債權人，借款人作為債務人，平臺收取貸款利息與服務費作為盈利。

代表產品：2345貸款王

目標用戶：有小額資金需求的個人消費者

借貸模式：向通過身份認證審核的用戶，提供500-5000元的小額現金信貸服務

商業(yè)模式：對每筆貸款收取一定的平臺服務費，以及利息

3、信息平臺模式

網絡貸款平臺在導流平臺上發(fā)布貸款信息，導流平臺僅作為信息載體，為相應用戶提供貸款信息。其他網絡貸款平臺或小貸機構作為債權人，債務人則由用戶擔當。

代表產品：融360

目標用戶：零售金融市場上零散的、有個性化需求的長尾用戶，主要是個人消費者、小微企業(yè)主和個體工商戶。

借貸模式：平臺作為信息導流平臺，一端連接金融機構，一端連接用戶，將來自銀行、小貸公司等各類金融機構的非標準化金融產品信息變成可供搜索的標準化信息，面向用戶提供一站式貸款服務，解決融資貸款過程中的信息不對稱問題。

商業(yè)模式：對用戶免費，對金融機構收取營銷費用。收費方式包括CPA、CPS、廣告費。

三、風控

對于借貸平臺來說，風控是重中之重，也是發(fā)展的長久之道。

風控的目的：

一是反欺詐（有目的的犯罪行為）；

二是評估用戶征信，進行相關貸款操作。

借貸模式與平臺多種多樣，其采用的風控方案也各不相同。因此此處僅以針對個人消費者的信用現金貸款為例，詳細介紹此種借貸的風控流程。

個人信用貸的風控主要是為了分析用戶是否具備健康的借貸條件，是否有良好的還款能力，以創(chuàng)造良好的借貸環(huán)境。

1、個人信用貸流程

2、審核

個人信用貸的風控審核主要包括2個環(huán)節(jié)：開戶審核&放款審核。

開戶審核是為了判斷用戶是否符合平臺放貸條件，攔截不良信用用戶、違約記錄用戶或黑名單用戶，防止其造成平臺損失。

下圖是借貸平臺常對用戶進行開戶申請審核的元素。其中最基本的審核項是第1、2、3項。

基本信息項主要包含了用戶的個人基本信息（姓名、身份證、住址等），該項主要是審核用戶是否是真實用戶，并根據身份證判斷是否是平臺黑名單/違約用戶等；

銀行卡信息（包含銀行卡號、持卡人、預留手機號等）主要是審核用戶所綁卡是否人、證、手機號三合一，所綁定銀行卡是用戶借款的必須項，同時對于借貸平臺來說，是逾期未還款時的初期扣款選項；

運營商數據則是根據用戶的通話記錄等數據，判斷用戶是否有違規(guī)預兆（比如有澳門通話記錄，有參與賭博的風險性，此時對該用戶的審核力度就要加大），以及方便對逾期未還用戶進行催收等。

其它的第三方數據（央行征信數據、信用卡數據、公安部數據等）則是可以幫助平臺更全面更安全的審核一個用戶的真實信用度，一般可以對接第三方服務商提供信息查詢。

對于開戶申請通過的用戶，借貸平臺一般會依照自己的信用評分規(guī)則，對其進行授信評分。根據用戶個人的授信分數，給予不同的貸款額度，用戶可在其貸款限額內申請借款。

放款審核主要是在開戶成功的用戶，申請借款后進行。其主要目的是：

判斷資金池是否充足、申請借款的進件數是否在平臺容量內，以保障平臺借貸流程能正常、順暢進行，不積壓過多等

判斷已開戶成功用戶的信用評分是否有變化，是否在平臺新增黑名單內，防止欺詐行為產生，保障平臺利益，維護健康安全的借貸環(huán)境。

3、貸后風控

用戶申請貸款成功后，需要進行貸后風控。貸后風控對象主要有：

已還款用戶，根據用戶還款情況（及時或逾期還），依照風控規(guī)則調整用戶信用評分，為下次借款做準備。

逾期用戶，根據用戶的逾期情況，判斷用戶的還款意愿與還款能力的強弱，并采取相應的催收方式。催收方式一般有短信催收（前期提醒）、電話催收、上門催收、委外催收（以打包或分成方式委托給外包催收公司）、訴訟催收。

4、總結

對于借貸平臺來說，從用戶申請開戶開始，申請借款，到最終還款/逾期不還等整個流程，風控都是無處不在的。平臺需要憑借縝密的風控規(guī)則，不斷調整用戶的風控評分，對于信用良好用戶，可以增加貸款額度；對于信用惡劣用戶，則需嚴加防范，保障平臺借貸安全。

本文由 @youre 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。