在消費(fèi)金融行為以BATJ等代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)缫呀?jīng)前赴后繼步入戰(zhàn)場(chǎng)，這些互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)嗅覺(jué)靈敏，無(wú)論在消費(fèi)業(yè)務(wù)、獲取消費(fèi)金融公司和小貸牌照等方面都走在行業(yè)的前列。
消費(fèi)金融高速發(fā)展的這幾年，也是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量變現(xiàn)的最好的機(jī)會(huì)和契機(jī)。
流量聚焦的地方，伴隨著金融變現(xiàn)，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)流量的平臺(tái)不斷的殺入消金市場(chǎng)。
平臺(tái)不同、場(chǎng)景不同、客戶(hù)粘度不同，各家平臺(tái)進(jìn)入消金市場(chǎng)后有著不同的市場(chǎng)定位和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的產(chǎn)品如何來(lái)運(yùn)營(yíng)流量和用戶(hù)。
1、消金產(chǎn)品
擁有流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有著令人羨慕的大數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)分析和處理能力。本質(zhì)上消費(fèi)金融產(chǎn)品都是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶(hù)信用狀況進(jìn)行評(píng)估，評(píng)價(jià)用戶(hù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、還款能力和還款愿意。
各家核心資源優(yōu)勢(shì)不一樣，行業(yè)的切入點(diǎn)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)也就不一樣，形成的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)也就不一樣。
阿里：阿里進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)核心優(yōu)勢(shì)在于電商購(gòu)物場(chǎng)景，電商購(gòu)物的分期付款就成了首要的切入點(diǎn)，螞蟻金服針對(duì)消金行業(yè)主打產(chǎn)品就是花唄和借唄。
花唄類(lèi)信用卡產(chǎn)品，最初在阿里體系內(nèi)購(gòu)物首月免息，次月后可以分期還款。目前花唄已經(jīng)增加了線(xiàn)下和線(xiàn)下多家支付場(chǎng)景，可以說(shuō)螞蟻金服的消費(fèi)金融主要是鞏固電商購(gòu)物領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)并向線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行拓展。
借唄在平臺(tái)實(shí)名用戶(hù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶(hù)篩選，對(duì)于白名單篩選后的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)給予不同的額度和產(chǎn)品定價(jià)，客戶(hù)可以申請(qǐng)借現(xiàn)金，借唄的授信額度從1千到30萬(wàn)不等。
騰訊：騰訊相對(duì)而言核心優(yōu)勢(shì)在于微信、QQ兩個(gè)超級(jí)入口，借助兩個(gè)入口以及基于社交數(shù)據(jù)的信用評(píng)估體系，向騰訊的用戶(hù)提供日常消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
微粒貸是小額信用、循環(huán)使用貸款產(chǎn)品，可以隨借隨還、按日計(jì)算，而且免收提前還款違約金。目前微粒貸的平均貸款利率已經(jīng)降到年化15%左右，從騰訊體系的客群中篩選最優(yōu)質(zhì)的白名單客戶(hù)貸款不良率僅為0.5%。
京東：京東金融的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)起始是圍繞白條產(chǎn)品展開(kāi)的，京東的金融業(yè)務(wù)是較早涉及消費(fèi)金融行業(yè)，金融產(chǎn)業(yè)除了自己體系內(nèi)部的用戶(hù)，也向更多垂直消費(fèi)行業(yè)擴(kuò)展。
京東金融消金產(chǎn)品已經(jīng)布局京東白條、校園白條、旅游白條和租房白條等多個(gè)場(chǎng)景，白條+戰(zhàn)略也將白條產(chǎn)品擴(kuò)展到京東商城平臺(tái)之外的多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
金條產(chǎn)品是以平臺(tái)內(nèi)白名單用戶(hù)提供的現(xiàn)金借錢(qián)產(chǎn)品，貸款額度為500-20萬(wàn)，500元起借，支持隨借隨還、提前還款。
借錢(qián)產(chǎn)品是貸超類(lèi)平臺(tái)，平臺(tái)里是銀行、消費(fèi)金融公司和小貸各家的貸款產(chǎn)品。用戶(hù)可以選擇1-3家貸款產(chǎn)品來(lái)申請(qǐng)借錢(qián)。
滴滴：滴滴的金融布局較晚，目前只有支付、網(wǎng)絡(luò)小貸和融資租憑這三個(gè)金融牌照，消費(fèi)分期并沒(méi)有場(chǎng)景類(lèi)分期產(chǎn)品，目前主打現(xiàn)金類(lèi)分期產(chǎn)品。
滴水貸并不能直接用于打車(chē)分期產(chǎn)品，而類(lèi)似于微粒貸的現(xiàn)金貸產(chǎn)品。滴水貸是基于平臺(tái)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客群篩選出來(lái)的白名單客戶(hù)，最高可以貸款30萬(wàn)元，可以隨借隨還。
滴滴貸超是貸款超市平臺(tái)，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)類(lèi)似于京東借錢(qián)平臺(tái)，與各家消費(fèi)金融產(chǎn)品合作，用戶(hù)可以在貸款平臺(tái)內(nèi)選擇幾家產(chǎn)品來(lái)申請(qǐng)借錢(qián)。
出行行業(yè)滴滴金融的布局稍早，另二家曹操出行和嘀嗒金融，進(jìn)入行業(yè)稍晚，嘀嗒?jiǎng)t采用純導(dǎo)流的模式，曹操出行消費(fèi)金融產(chǎn)品主要與金融機(jī)構(gòu)合作助貸業(yè)務(wù)，顯然曹操出行和嘀嗒金融業(yè)務(wù)都在前期摸索階段，滴滴在出行領(lǐng)域足夠大的市占率，使得其在用戶(hù)覆蓋、數(shù)據(jù)積累以及后續(xù)發(fā)力金融業(yè)務(wù)上比曹操出行、嘀嗒更有優(yōu)勢(shì)。
字節(jié)跳動(dòng)：字節(jié)跳動(dòng)自營(yíng)產(chǎn)品進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)相對(duì)較晚，但體系里頭條、抖音和西瓜視頻等平臺(tái)給各家消金產(chǎn)品輸出流量已經(jīng)賺的盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
消金產(chǎn)品的信息流投放主要方向就是頭條、抖音和朋友圈這三個(gè)渠道，無(wú)論是客群質(zhì)量、投放效果、投放平臺(tái)和性?xún)r(jià)比都是信息流投放頭部渠道。
放心借產(chǎn)品是頭條產(chǎn)品推出的現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品，目前IOS還未上線(xiàn)，只需要用戶(hù)提交身份證、儲(chǔ)蓄卡，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)匹配相應(yīng)額度，最高可以達(dá)到20萬(wàn)。
字節(jié)跳動(dòng)體系里并沒(méi)有任何交易類(lèi)場(chǎng)景，短期內(nèi)不會(huì)推出場(chǎng)景類(lèi)產(chǎn)品。體系主要是信息類(lèi)和短視頻平臺(tái)，主要以信息流廣告方式與各家消費(fèi)金融產(chǎn)品合作，也不會(huì)推出貸超類(lèi)產(chǎn)品。
2、流量運(yùn)營(yíng)
幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)流量系平臺(tái)都開(kāi)始運(yùn)營(yíng)消金產(chǎn)品，手握流量和優(yōu)質(zhì)客群，金融變現(xiàn)的速度和性?xún)r(jià)比都特別高。
消費(fèi)金融公司最大的成本，就是獲客成本和流量費(fèi)用，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自有流量。擁有了用戶(hù)、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)，對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，再做消費(fèi)金融，實(shí)在是順?biāo)浦邸?nbsp;
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有流量，所以初期運(yùn)營(yíng)消金產(chǎn)品不要考慮如何去獲客，只需要通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)、轉(zhuǎn)化策略把客群導(dǎo)入消金產(chǎn)品，在平臺(tái)體系里形成循環(huán)。
現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品：各家平臺(tái)如借唄、微粒貸、京東金條基本都是邀請(qǐng)制平臺(tái)，根據(jù)芝麻信用分、騰訊信用評(píng)分等來(lái)評(píng)估，獲得了邀請(qǐng)才能借錢(qián)，如京東金條申請(qǐng)的首要條件是必須要有京東白條，且是信用良好的京東白條用戶(hù)。
場(chǎng)景類(lèi)產(chǎn)品：擁有電商、旅游類(lèi)場(chǎng)景的平臺(tái)如京東、阿里、攜程在早期先推出場(chǎng)景產(chǎn)品，場(chǎng)景類(lèi)產(chǎn)品在反欺詐、防范盜號(hào)、防范刷單、防范騙貸和防范黃牛黨羊毛黨等方面進(jìn)行篩選客群，花唄類(lèi)產(chǎn)品作為各家平臺(tái)在消金行業(yè)推出的產(chǎn)品，所有用戶(hù)都是在白名單基礎(chǔ)上進(jìn)行開(kāi)放，是平臺(tái)內(nèi)較優(yōu)質(zhì)的客群。
貸超產(chǎn)品：被平臺(tái)拒絕和無(wú)法評(píng)價(jià)的客戶(hù)，或者相對(duì)較次級(jí)的客群，會(huì)被推送到貸款超市平臺(tái)，去申請(qǐng)其它消費(fèi)金融產(chǎn)品，這類(lèi)客群相對(duì)較差和強(qiáng)烈的借貸需求。
金融的流量生意，一定要找到適合自己特色的發(fā)展業(yè)態(tài)，各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)掌握的線(xiàn)上流量已經(jīng)日趨飽和，并且未來(lái)線(xiàn)上流量越來(lái)越貴。
運(yùn)營(yíng)小額短期的消金產(chǎn)品，主要是尋找用戶(hù)借貸短期需求和收入能力的錯(cuò)配，其次是對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。
還有一些未入場(chǎng)或剛進(jìn)場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)玩家，摩拳擦掌，但它們環(huán)顧四周，卻發(fā)現(xiàn)這片市場(chǎng)是早已是一版紅海，現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)簡(jiǎn)直是夾縫里求生。
平臺(tái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，幾乎所有的高頻場(chǎng)景，都已被巨頭分食。比如衣食住行，而小眾的場(chǎng)景，又很難形成規(guī)模效應(yīng)。
在消費(fèi)金融足夠大的市場(chǎng)里，只要切一小塊，就夠吃了。對(duì)于以流量模式崛起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，一個(gè)終極的變現(xiàn)法寶，就是消費(fèi)金融。
消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是目前合規(guī)情況下，也是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)最賺錢(qián)的業(yè)務(wù)。
實(shí)際上，消費(fèi)金融，早已是兵家必爭(zhēng)之地。
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