5G時(shí)代來(lái)臨之下，保險(xiǎn)伴隨著需求與痛點(diǎn)有望成為風(fēng)口。5G給保險(xiǎn)業(yè)注入創(chuàng)新活力和服務(wù)價(jià)值，在各場(chǎng)景及理賠、防災(zāi)防損等環(huán)節(jié)都帶來(lái)巨大的的應(yīng)用空間。

從6月6日工信部發(fā)布5G商用牌照開(kāi)始，到7月26日華為宣布旗下第一款5G手機(jī)——Mate 20 X (5G)版上市，這是5G手機(jī)商用化試驗(yàn)的一小步。當(dāng)5G逐步在智能手機(jī)上完成迭代，就有可能迅速在智能穿戴、智能家居、智慧出行、智慧城市以及智慧醫(yī)療等領(lǐng)域規(guī)?；?ldquo;移植”。

如果說(shuō)1G、2G、3G、4G時(shí)代逐漸完成了對(duì)人類、信息、娛樂(lè)和社交的組網(wǎng)，完成了信息傳播和內(nèi)容分享的通道建設(shè)。那么更快、更強(qiáng)勢(shì)、更低功耗低時(shí)延的5G，就有可能聯(lián)結(jié)萬(wàn)物從個(gè)人、家庭、城市乃至于國(guó)度和地球進(jìn)一步把數(shù)字生活“嵌入”人類衣食住行的方方面面。

其智能感知和控制功能可以改變保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的思維方式，給保險(xiǎn)業(yè)注入創(chuàng)新活力和服務(wù)價(jià)值，在各場(chǎng)景及理賠、防災(zāi)防損等環(huán)節(jié)都帶來(lái)巨大的的應(yīng)用空間。

一、什么是5G?

5G之前還有4G、3G、2G、1G，每一次技術(shù)革對(duì)于生活都有顯著的影響。

1G時(shí)代只能打電話；2G時(shí)代網(wǎng)速雖然緩慢，但卻衍生出了打電話之外的功能，這一步是從0到1的變革；3G時(shí)代文字圖片傳輸均不在話下；4G時(shí)代除了文字和圖片之外還可以直接觀看視頻，值得一提的是4G時(shí)代的網(wǎng)速已經(jīng)可以和不少地區(qū)的有線網(wǎng)相媲美。5G是一個(gè)端到端的生態(tài)系統(tǒng)，它將打造一個(gè)全移動(dòng)和全連接的社會(huì)。

二、5G的技術(shù)特點(diǎn)及行業(yè)應(yīng)用？

5G的到來(lái)帶來(lái)了一些新變化：速度更快（可以傳輸更多數(shù)據(jù)）、延遲更低（響應(yīng)速度更快）、一次可以連接更多設(shè)備（比如連接更多傳感器、智能設(shè)備）。

5G最鮮明的三個(gè)特點(diǎn)是超高速率、超大連接、超高可靠，超低時(shí)延。

1. 超高速率：峰值速率提升10倍以上，將滿足用戶在偏遠(yuǎn)地區(qū)、高速移動(dòng)等惡劣環(huán)境下仍可高速上網(wǎng)的需求
5G時(shí)代到來(lái)后，一塊屏幕是電腦還是手機(jī)僅僅取決于用戶所購(gòu)買的服務(wù)以及所連接的外設(shè)，薄如紙張的電腦以及手機(jī)將成為可能。

除此之外，5G網(wǎng)絡(luò)下移動(dòng)設(shè)備4K甚至8K視頻的播放也成為了可能，更短視頻緩沖時(shí)間，應(yīng)用下載速度更快、網(wǎng)頁(yè)瀏覽體驗(yàn)更流暢，這些都會(huì)惠及所有5G用戶。

2. 超大連接：接入量可達(dá)每平方公里100萬(wàn)個(gè)獨(dú)立設(shè)備，是萬(wàn)物互聯(lián)的基礎(chǔ)
主要面向智慧城市、環(huán)境監(jiān)測(cè)、智能農(nóng)業(yè)、森林防火等以傳感和數(shù)據(jù)采集為目標(biāo)的應(yīng)用場(chǎng)景，具有小數(shù)據(jù)包、低功耗、低成本、海量連接等特點(diǎn)。

在物流運(yùn)輸中，物聯(lián)網(wǎng)可以隨時(shí)提供給用戶快遞位置、儲(chǔ)存溫度等信息，為管理人員提供便利；

在智能城市建設(shè)中，物聯(lián)網(wǎng)可以讓城市的每一寸土地，每一個(gè)井蓋都智能起來(lái)，讓井蓋匯報(bào)地下水水位，讓每一條路匯報(bào)人流量以方便城市管理人員的統(tǒng)籌協(xié)作；

在智能家居方面，即使身在單位也可以控制家中的每一個(gè)用電器，可以提前燒熱水、開(kāi)門或者開(kāi)空調(diào)；

在畜牧業(yè)方面，可以做到對(duì)每一頭家畜實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦有異常立即進(jìn)行處理以避免造成更大的損失。在不久的將來(lái)，萬(wàn)物互聯(lián)的作用將會(huì)極大的提升社會(huì)生產(chǎn)力。

3. 超高可靠、超低時(shí)延：不到4G網(wǎng)絡(luò)十分之一的延遲
主要面向車聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛、工業(yè)控制等垂直行業(yè)的特殊應(yīng)用需求，這類應(yīng)用對(duì)時(shí)延和可靠性具有極高的要求，需要為用戶提供毫秒級(jí)的端到端時(shí)延和接近100%的業(yè)務(wù)可靠性保證。

5G的低延遲可以讓以下應(yīng)用場(chǎng)景成為可能：首先是遠(yuǎn)程操作，尤其是非常精確的遠(yuǎn)程操作，如醫(yī)療手術(shù)、遠(yuǎn)程駕駛等；其次是無(wú)人駕駛，成熟的無(wú)人駕駛技術(shù)普及后，路上的大多數(shù)車輛將是無(wú)人駕駛車輛。如果車輛之間可以以近乎為0的延遲進(jìn)行交流，那么事故發(fā)生率將會(huì)極大降低。

三、5G在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用拓展

《5G時(shí)代十大應(yīng)用場(chǎng)景白皮書(shū)》指出，5G直主要應(yīng)用場(chǎng)景有:云VR/AR、無(wú)線家庭娛樂(lè)、車聯(lián)網(wǎng)、聯(lián)網(wǎng)無(wú)人機(jī)、遠(yuǎn)程醫(yī)療、智慧能源、社交網(wǎng)絡(luò)、智能制造、個(gè)人AI輔助以及智慧城市等。

5G的到來(lái)使萬(wàn)物互聯(lián)觸手可及，汽車成為智能駕駛汽車，家庭財(cái)產(chǎn)成為智能家居，企業(yè)財(cái)產(chǎn)成為智能工廠，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和林業(yè)成為智慧農(nóng)業(yè)……而服務(wù)他們的保險(xiǎn)行業(yè)，變革也勢(shì)在必行。

1. 智能穿戴領(lǐng)域

密歇根大學(xué)(University of Michigan)教授SangHyun Lee的研究顯示，可穿戴傳感器不僅可以提高工人在風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)(如建筑)中的安全性，還可以通過(guò)提供工人健康數(shù)據(jù)來(lái)降低成本。

Dacadoo總裁兼首席執(zhí)行官彼得.奧內(nèi)姆斯表示，隨著5G技術(shù)開(kāi)始進(jìn)入能夠記錄各種健康數(shù)據(jù)的可穿戴設(shè)備，網(wǎng)絡(luò)速度的提高使得數(shù)據(jù)可以更快速地被上傳和分析，使得保險(xiǎn)公司可以更精準(zhǔn)地掌握消費(fèi)者的動(dòng)態(tài)。

可穿戴設(shè)備的場(chǎng)景應(yīng)用可覆蓋到各類人群和各類場(chǎng)景：女性塑身美體、老人看護(hù)、幼兒看護(hù)、女性呵護(hù)、健康、商務(wù)、運(yùn)動(dòng)等場(chǎng)景；

以老人看護(hù)為例，智能可穿戴設(shè)備可以通過(guò)對(duì)心電、血壓、體溫監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)了解老人健康狀況，并推送給家人知悉，異常報(bào)警、定位防丟，保證老人的人身安全。

有數(shù)據(jù)顯示，老人看護(hù)類的整體市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)5萬(wàn)億，類似的，借助可穿戴設(shè)備的溫度檢測(cè)、哭鬧提醒等開(kāi)發(fā)嬰幼兒監(jiān)護(hù)的場(chǎng)景，市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)2萬(wàn)億，女性塑身美體類市場(chǎng)規(guī)模甚至高達(dá)12-15萬(wàn)億。

2. 智能家居領(lǐng)域
離一個(gè)人最近的除了智能穿戴，就只有智能家居了。它可以無(wú)縫嵌入智能穿戴，并為個(gè)人打造一個(gè)基于現(xiàn)實(shí)甚至存在于網(wǎng)絡(luò)中的“私人空間”。

基于家庭里的應(yīng)用場(chǎng)景，智能廚房、自動(dòng)開(kāi)窗簾、空調(diào)、可以提前半個(gè)小時(shí)打開(kāi)的燈、看書(shū)時(shí)可以自動(dòng)關(guān)閉的窗簾、自動(dòng)設(shè)置音樂(lè)、自動(dòng)測(cè)血壓、自動(dòng)測(cè)身高等等。

通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)總線把家庭生活中使用的通信設(shè)備、家居設(shè)備、家庭安全防范設(shè)備連接成一個(gè)完整的、能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)控制的一個(gè)控制系統(tǒng)。

將數(shù)據(jù)傳感器平臺(tái)，智能電池、智能漏水檢測(cè)器和冷凍探測(cè)器整合到一起，對(duì)接保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)平臺(tái)，這樣可以公司可以為用戶提供智能家居監(jiān)控和緊急援助服務(wù)，通知用戶及時(shí)進(jìn)行安全升級(jí)或更替實(shí)時(shí)信息將上傳至保險(xiǎn)公司的信息平臺(tái)，提供個(gè)性化服務(wù)方案。

智能家居設(shè)備作為其產(chǎn)品的一部分，為保單公司提供更廣泛的保險(xiǎn)覆蓋范圍和創(chuàng)新靈感。

3. 智能醫(yī)療領(lǐng)域
移動(dòng)醫(yī)療設(shè)備的數(shù)據(jù)互聯(lián)能支持實(shí)時(shí)傳輸大量人體健康數(shù)據(jù)，協(xié)助醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)非住院穿戴者實(shí)現(xiàn)不間斷身體監(jiān)測(cè)。同時(shí)，也可通過(guò)醫(yī)療平臺(tái)，對(duì)醫(yī)院所有設(shè)備，如醫(yī)療監(jiān)護(hù)儀，便攜式監(jiān)護(hù)儀等進(jìn)行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一傳輸。

• 1.醫(yī)療保健——醫(yī)療保健提供商可以將這些數(shù)據(jù)與環(huán)境數(shù)據(jù)(例如空氣質(zhì)量)相結(jié)合，通過(guò)圍繞患者所在地的5G物聯(lián)網(wǎng)傳感器收集，創(chuàng)建更全面和適應(yīng)性的護(hù)理方法；
• 2.遠(yuǎn)程手術(shù)示教——通過(guò)對(duì)手術(shù)畫(huà)面和醫(yī)療畫(huà)面等進(jìn)行遠(yuǎn)程直播，結(jié)合AR，幫助基層醫(yī)生實(shí)現(xiàn)手術(shù)環(huán)節(jié)的異地實(shí)習(xí)；
• 3.超級(jí)救護(hù)車——對(duì)超高清視頻和智能醫(yī)療設(shè)備數(shù)據(jù)的傳輸，協(xié)助在院醫(yī)生提前掌握車上病人的病情；
• 4.高階遠(yuǎn)程會(huì)診——5G還可以使遠(yuǎn)程監(jiān)控設(shè)備在將患者健康數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)發(fā)送給醫(yī)生的同時(shí)，擁有更長(zhǎng)的電池壽命。遠(yuǎn)程會(huì)診、遠(yuǎn)程診療成為現(xiàn)實(shí)，或?qū)⒋呱碌谋ｋU(xiǎn)需求；
• 5.遠(yuǎn)程遙控手術(shù)——醫(yī)生通過(guò)5G網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)膶?shí)時(shí)信息，結(jié)合VR和觸覺(jué)感知系統(tǒng)，遠(yuǎn)程操作機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程手術(shù)。

5G網(wǎng)絡(luò)下，診斷和治療將突破地域的限制，健康管理和初步診斷將居家化，醫(yī)生與患者實(shí)現(xiàn)更高效的分配和對(duì)接，傳統(tǒng)醫(yī)院向健康管理中心轉(zhuǎn)型。

另外，中高端健康險(xiǎn)可以為被保人提供更貼合客戶實(shí)際需求的醫(yī)療健康類增值服務(wù)，傳統(tǒng)的如綠色通道、體檢服務(wù)、異地就醫(yī)、海外醫(yī)療、在線問(wèn)診等。

未來(lái)，依托于5G網(wǎng)絡(luò)的普及，更多個(gè)性化、定制化的增值服務(wù)將走進(jìn)人們的視野。

4. 無(wú)人駕駛領(lǐng)域
車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和普及將直接給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了變革和機(jī)遇。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的變革上看，5G促進(jìn)無(wú)人駕駛等新型駕駛模式的產(chǎn)生和普及，自動(dòng)駕駛將引領(lǐng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動(dòng)原有的車險(xiǎn)產(chǎn)品向無(wú)人駕駛汽車的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。

大部分安全責(zé)任從司機(jī)身上轉(zhuǎn)移到汽車生產(chǎn)廠商以及軟件商，保險(xiǎn)公司需要為責(zé)任轉(zhuǎn)移過(guò)程中出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)。

未來(lái)的道路模式會(huì)向“汽車即服務(wù)轉(zhuǎn)變，沒(méi)有司機(jī)的網(wǎng)約車會(huì)是常態(tài)。未來(lái)的車險(xiǎn)是根據(jù)車輛使用頻率定價(jià)的，保險(xiǎn)公司和汽車生產(chǎn)商的合作關(guān)系將逐漸成為車險(xiǎn)行業(yè)最重要的合作關(guān)系。

在發(fā)生車禍的情況下，保單持有人將損壞情況拍成流媒體視頻，損失情況將轉(zhuǎn)化為損失狀況描述和估計(jì)金額。經(jīng)受輕微損壞的自動(dòng)駕駛車輛會(huì)自動(dòng)駛?cè)ゾS修車間進(jìn)行維修。

自動(dòng)客戶服務(wù)應(yīng)用通過(guò)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)音和文本與大多數(shù)保單持有人進(jìn)行互動(dòng)處理，直接遵循與索賠、欺詐、醫(yī)療服務(wù)、保單和維修系統(tǒng)相關(guān)的自學(xué)腳本。

在車險(xiǎn)查勘定損方面，配備5G高清圖像傳輸及視覺(jué)智能分析功能的設(shè)備可以極大提升效率。

以視頻定損為例，目前行業(yè)內(nèi)大企業(yè)已有布局：

• 人保通過(guò)深耕定損硬件，研發(fā)和采購(gòu)了多種事故車檢測(cè)工具，想要免拆檢就搞清楚車輛損失情況，重理賠質(zhì)量;
• 太保的“太暢通” 小程序中有一鍵視頻功能，直連公司后臺(tái)核損人員，在指引下可輕松完成查勘定損工作;
• 平安的“智能保險(xiǎn)云”包括“智能認(rèn)證”(實(shí)人、實(shí)證、保單三合一的“實(shí)人認(rèn)證”)與“AI智能閃賠”;
• 眾安保險(xiǎn)近期推出的“馬上賠” 配合以AI智慧車險(xiǎn)，為車主提供全流程在線智能理賠服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)“上傳車損圖，后臺(tái)即時(shí)定損，車主賠款即刻到賬”的圖片定損的基礎(chǔ)上，眾安致力于為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的視頻理賠體驗(yàn)，包括出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)直播、接通視頻即可遠(yuǎn)程查勘定損、最終獲得理賠的全流程。

四、結(jié)語(yǔ)

2018年，被普遍認(rèn)為是人工智能元年；2019年是5G商用元年。5G將使得物聯(lián)網(wǎng)更加泛化——

• 在汽車領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)與汽車網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，形成解放人類雙手的自動(dòng)化駕駛；
• 在醫(yī)療領(lǐng)域，我國(guó)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)將從純粹解決問(wèn)題的醫(yī)療服務(wù)升級(jí)為健康服務(wù)；
• 在家居領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)使各類家居智能化，為人們生活提供便利；
• 在工業(yè)領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于工業(yè)控制系統(tǒng)中，為生產(chǎn)流程提高效率。

除此之外，5G還可以有效助力保險(xiǎn)公司擴(kuò)大其增值服務(wù)，能夠提升客戶滿意度、增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，輔助其降低安全隱患，為保險(xiǎn)公司承擔(dān)高額賠償費(fèi)用進(jìn)行前期預(yù)防工作。

未來(lái)5G會(huì)幫助保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)更加智慧化，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)引入人臉識(shí)別、遠(yuǎn)程面簽、遠(yuǎn)程VR技術(shù)、自動(dòng)化技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)智慧的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、智慧的交易，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)將更加智慧化。

1G就是模擬的電話，2G時(shí)代中大家可以發(fā)短信、進(jìn)行數(shù)字通信，3G帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)的變革，4G是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的變革。

那么，5G會(huì)帶來(lái)什么？5G時(shí)代的保險(xiǎn)將如何變革和創(chuàng)新？是我們不斷探索的方向。

本文由 @跳出樹(shù)洞 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，題圖來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議。

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