人民網(wǎng)北京7月2日電 想貸款就要乖乖交出通訊錄？金融借貸APP讀取通訊錄的行為合法合規(guī)嗎？

日前，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南――移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》（下稱(chēng)《規(guī)范》），為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用收集個(gè)人信息提供指引。

《規(guī)范》指出，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在收集個(gè)人信息時(shí)應(yīng)遵循最少夠用原則，金融借貸APP可收集兩位常用聯(lián)系人的聯(lián)系方式，僅用于金融機(jī)構(gòu)在借貸人逾期不還款時(shí)進(jìn)行催款，應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動(dòng)輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強(qiáng)制讀取用戶的通訊錄。

但人民網(wǎng)記者近日隨機(jī)抽查手機(jī)應(yīng)用商城中排名靠前的多個(gè)金融借貸APP發(fā)現(xiàn)，不少APP在借款前或借款過(guò)程中需用戶允許“讀取通訊錄”，否則無(wú)法進(jìn)行下一步借款流程，還有APP在無(wú)任何請(qǐng)求狀態(tài)下，即默認(rèn)讀取借款人的通訊錄。

多個(gè)金融借貸APP“強(qiáng)讀”用戶通訊錄

記者在抽查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)款金融借貸APP都存在不同程度的以不同的形式要求讀取用戶通訊錄的現(xiàn)象，主要分為三類(lèi)：

一類(lèi)是用戶下載APP后首次打開(kāi)時(shí)，頁(yè)面即出現(xiàn)類(lèi)似“請(qǐng)?jiān)试S訪問(wèn)通訊錄”的操作框，否則無(wú)法進(jìn)行下一步操作。如移動(dòng)手機(jī)貸、榕樹(shù)貸款等；

還有一類(lèi)是在用戶申請(qǐng)貸款過(guò)程中，出現(xiàn)相關(guān)提示，如提請(qǐng)用戶允許APP訪問(wèn)其通訊錄，否則無(wú)法進(jìn)行后續(xù)借貸操作等。此種情況較為普遍，包括原百度金融信貸服務(wù)品牌有錢(qián)花、蘇寧金融任性貸、國(guó)美易卡、小米貸款、海爾消費(fèi)金融的夠花、360借條等；

再有一類(lèi)則是在用戶點(diǎn)擊輸入緊急聯(lián)系人信息時(shí)，在未收到明確提示的情況下，APP默認(rèn)打開(kāi)其通訊錄。此類(lèi)APP包括拉卡拉、招聯(lián)金融等。值得注意的是，打開(kāi)招聯(lián)金融APP后，借款人雖然可看到“用戶隱私保護(hù)提示”，但其內(nèi)容并未就讀取用戶通訊錄單獨(dú)進(jìn)行明確解釋或征求意見(jiàn)。

《規(guī)范》明確指出，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在收集個(gè)人信息時(shí)應(yīng)遵循最少夠用原則，不收集與其提供的服務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息，不申請(qǐng)打開(kāi)可收集無(wú)關(guān)個(gè)人信息的權(quán)限。

具體到金融借貸APP，《規(guī)范》強(qiáng)調(diào)，“賬號(hào)信息”、“身份信息”、“手機(jī)號(hào)碼”、 “銀行賬戶信息”、“個(gè)人征信信息”、“緊急聯(lián)系人信息”、“借貸交易記錄”等7項(xiàng)為金融借貸APP可收集的必要信息。其中，“緊急聯(lián)系人信息”即用戶的兩個(gè)常用聯(lián)系人的聯(lián)系信息，僅供金融機(jī)構(gòu)用于在借款人未能償還貸款時(shí)進(jìn)行催款，且應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動(dòng)輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強(qiáng)制允許讀取用戶的通訊錄。

對(duì)于以上做法，行業(yè)律師崔咪指出，前兩類(lèi)操作模式比較常見(jiàn)，也是APP認(rèn)為已獲取用戶同意的重要方式。該類(lèi)操作在APP內(nèi)置合同中一般也有用戶的承諾條款，承諾同意APP獲取通訊錄。這種方式，一般不認(rèn)為是“強(qiáng)制”，但不意味著就完全合法；而第三種做法則涉嫌竊取他人隱私信息，違法特征明顯。

個(gè)人通訊錄或已成暴力催收“殺手锏”“精神匕首”

《規(guī)范》強(qiáng)調(diào)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在收集個(gè)人信息時(shí)應(yīng)遵循目的明確原則，即向用戶明示收集使用個(gè)人信息的目的、方式和范圍，收集的個(gè)人信息及申請(qǐng)的權(quán)限應(yīng)具有合法、正當(dāng)、必要、明確的收集使用目的和業(yè)務(wù)功能。

記者在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)宣稱(chēng)讀取用戶通訊錄的目的不盡相同。大多數(shù)APP將其歸結(jié)為風(fēng)控和貸后管理。例如，榕樹(shù)貸款平臺(tái)隱私中明確寫(xiě)到，“為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，我們可能獲取您的通訊錄信息、通信記錄往來(lái)信息、位置信息……平臺(tái)合作方可能將前述信息用于風(fēng)控、貸款、貸后管理等風(fēng)控相關(guān)服務(wù)。”

有的金融借貸APP將“讀取通訊錄”與授信額度掛鉤。例如給你花APP稱(chēng)，“為獲取更高授信額度，‘給你花’需要訪問(wèn)您的通訊錄?！?/p>

還有的APP則表示“讀取通訊錄”是出于提高用戶體驗(yàn)。如小米貸款在訪問(wèn)通訊錄的提示頁(yè)面上寫(xiě)道“為方便填寫(xiě)聯(lián)系人信息，請(qǐng)?jiān)试S小米貸款訪問(wèn)您的通訊錄?！?/p>

而在許多借款人看來(lái)，金融借貸APP要求“讀取用戶通訊錄”的真正目的是將通訊錄用作催收的“殺手锏”――一旦借款人逾期無(wú)法還款，貸款平臺(tái)就會(huì)通過(guò)“爆通訊錄”的方式進(jìn)行騷擾、威脅甚至辱罵借款人及其通訊錄中的親朋好友。本該屬于借款人隱私的手機(jī)通訊錄，已成為某些APP暴力催收的“精神匕首”。

借款人菲菲說(shuō)，“逾期9天被爆打通訊錄，騷擾朋友，威脅家人，侵犯?jìng)€(gè)人隱私，工作也丟了，我該怎么辦？”；

借款人阿力說(shuō)，“714網(wǎng)貸原來(lái)不只是爆通訊錄這么簡(jiǎn)單，而是通訊錄背后的強(qiáng)大精神壓力。面子=壓力，它們也就是為什么要爆通訊錄的原因。如果沒(méi)有效果他們會(huì)P圖發(fā)短信到通訊錄進(jìn)一步施壓，造成連鎖反應(yīng)。它比賭博更可怕?！?/p>

另外，記者發(fā)現(xiàn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)已經(jīng)明確地把“不良催收”“侵犯?jìng)€(gè)人隱私”作為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的默認(rèn)投訴選項(xiàng)之一。

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯告訴記者，“手機(jī)通訊錄中的信息，若僅供自己聯(lián)絡(luò)，是法律允許的，但如果出售或者提供給手機(jī)號(hào)使用人之外的其他人，則涉嫌構(gòu)成侵犯公民信息行為?！?/p>

“某些平臺(tái)辯稱(chēng)取得用戶的通訊錄，目的是為了大數(shù)據(jù)風(fēng)控等，雖然其目的合法，但也并不能掩蓋其手段違法?！毙わS表示。

保護(hù)維護(hù)借款人個(gè)人信息安全仍有提升空間前景可期

近年來(lái)，我國(guó)不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中個(gè)人信息的保護(hù)，其中針對(duì)金融類(lèi)APP出臺(tái)了多項(xiàng)規(guī)定。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，強(qiáng)調(diào)“各類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)或泄露客戶信息?！苯衲昴瓿?，中央網(wǎng)信辦、工信部、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局四部門(mén)決定自今年1月至12月，在全國(guó)范圍組織開(kāi)展APP違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息專(zhuān)項(xiàng)治理。

崔咪表示，“近年來(lái)，不管是通過(guò)行政法律規(guī)范，還是刑事司法解釋?zhuān)覈?guó)對(duì)公民信息保護(hù)的力度逐步加大。前些時(shí)日，《密碼法》更是引發(fā)熱議。未來(lái)金融借貸APP讀取通訊錄的行為勢(shì)必將得到規(guī)制，并逐步向規(guī)范性發(fā)展?！?/p>

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼也表示，“市場(chǎng)上合規(guī)性較差、野蠻生長(zhǎng)的平臺(tái)將會(huì)慢慢被淘汰，而那些內(nèi)部合規(guī)、風(fēng)控處理地較好的平臺(tái)則將在獲得資質(zhì)后迎來(lái)更好地發(fā)展，良幣驅(qū)除劣幣，市場(chǎng)的‘馬太效應(yīng)’將會(huì)更加突出，整個(gè)金融借貸生態(tài)也會(huì)越來(lái)越健康?！?/p>

對(duì)于平臺(tái)自身，肖颯強(qiáng)調(diào)，金融借貸APP在收集數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)明確收集用戶信息的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，即當(dāng)用戶知悉收集使用規(guī)則并明確同意后?！翱梢灶A(yù)見(jiàn)，征求用戶明確同意的彈框或按鈕很可能會(huì)出現(xiàn)在下載APP剛剛完成的時(shí)刻，此時(shí)，為了客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品經(jīng)理往往會(huì)壓縮‘閱讀時(shí)間’，但從‘格式條款’的角度理解，我們建議盡量延長(zhǎng)‘閱讀時(shí)間’，給大家一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，不要低于一般網(wǎng)民的閱讀速度和用時(shí)?！?/p>

不過(guò)，董希淼也指出，“目前，不少金融借貸APP在信息安全、客戶隱私保護(hù)以及信息獲取方面都或多或少存在不規(guī)范甚至是違法行為。要改善這種情況，除了借款人加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)之外，還應(yīng)該做好‘源頭整治’”，即加強(qiáng)多方監(jiān)管，加大對(duì)金融借貸平臺(tái)違法、違規(guī)行為的打擊力度，提高不良平臺(tái)違法成本，減少侵犯借款人權(quán)益的行為?！?/p>

近年來(lái)，我國(guó)不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中個(gè)人信息的保護(hù)，其中針對(duì)金融類(lèi)APP出臺(tái)了多項(xiàng)規(guī)定。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，強(qiáng)調(diào)“各類(lèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，不得非法買(mǎi)賣(mài)或泄露客戶信息?！苯衲昴瓿酰醒刖W(wǎng)信辦、工信部、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局四部門(mén)決定自今年1月至12月，在全國(guó)范圍組織開(kāi)展APP違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息專(zhuān)項(xiàng)治理。

崔咪表示，“近年來(lái)，不管是通過(guò)行政法律規(guī)范，還是刑事司法解釋?zhuān)覈?guó)對(duì)公民信息保護(hù)的力度逐步加大。前些時(shí)日，《密碼法》更是引發(fā)熱議。未來(lái)金融借貸APP讀取通訊錄的行為勢(shì)必將得到規(guī)制，并逐步向規(guī)范性發(fā)展?！?/p>

肖颯強(qiáng)調(diào)，金融借貸APP在收集數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)明確收集用戶信息的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，即當(dāng)用戶知悉收集使用規(guī)則并明確同意后?！翱梢灶A(yù)見(jiàn)，征求用戶明確同意的彈框或按鈕很可能會(huì)出現(xiàn)在下載APP剛剛完成的時(shí)刻，此時(shí)，為了客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品經(jīng)理往往會(huì)壓縮‘閱讀時(shí)間’，但從‘格式條款’的角度理解，我們建議盡量延長(zhǎng)‘閱讀時(shí)間’，給大家一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，不要低于一般網(wǎng)民的閱讀速度和用時(shí)?！?/p>

而對(duì)于遭遇“爆通訊錄”的受害者，肖颯建議，可以到公安機(jī)關(guān)舉報(bào)平臺(tái)涉嫌違反刑法第253條之一侵犯公民信息罪，還可以到金融辦及相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)和自律組織進(jìn)行投訴。

（文中借款人菲菲、阿力均為化名。）

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