作者|小慧吖

來(lái)源：新流財(cái)經(jīng)

支付寶和微信支付的雙寡頭格局會(huì)被打破嗎？

在前幾年這個(gè)問(wèn)題可能很難回答，但目前來(lái)看，當(dāng)前支付格局似乎很難不會(huì)被打破。

一方面，金融領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管利劍高懸，數(shù)字貨幣開(kāi)始推行；另一方面，拼多多、滴滴、美團(tuán)等新興互聯(lián)網(wǎng)巨頭，已經(jīng)開(kāi)始?xì)⑷胫Ц稇?zhàn)役。

尤其是拼多多，最近動(dòng)作頻頻，即將到來(lái)的春節(jié)，或許會(huì)成為其逆襲的契機(jī)。

一、拼多多已在元旦跨年夜打響支付戰(zhàn)役

2020年1月，拼多多通過(guò)收購(gòu)付費(fèi)通，獲得支付牌照；

2020年9月，拼多多成為2021年央視春晚獨(dú)家紅包互動(dòng)合作伙伴；

2020年12月初，拼多多開(kāi)始測(cè)試“多多錢包”，彼時(shí)僅支持充值、提現(xiàn)等初始功能，支付和錢包業(yè)務(wù)尚不完善。

2020年12月31日，跨年夜當(dāng)晚，拼多多聯(lián)合湖南衛(wèi)視推出跨年晚會(huì)，并送出100億份紅包、5000萬(wàn)份草莓車?yán)遄与u蛋、1萬(wàn)份YSL口紅、1萬(wàn)份話費(fèi)及iPad、汽車、酒店套房等超級(jí)大獎(jiǎng)。

表面上是福利活動(dòng)，背后卻是拼多多正式對(duì)移動(dòng)支付開(kāi)戰(zhàn)。

因?yàn)?，用戶搖到的100億份紅包，如果需要提現(xiàn)，則需要綁定銀行卡，開(kāi)通多多錢包。 

截圖來(lái)源：拼多多

新流財(cái)經(jīng)體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，跨年夜，在拼多多個(gè)人主頁(yè)上線了十分醒目的“多多錢包-立即開(kāi)通”入口，點(diǎn)擊開(kāi)通會(huì)提示免費(fèi)開(kāi)通，由“中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)保障資金安全”。

官方提示——多多錢包是拼多多官方推出的支付服務(wù)，賬戶余額可0手續(xù)費(fèi)提現(xiàn)到銀行卡，目前可提現(xiàn)至農(nóng)行、建行、工行、郵儲(chǔ)銀行、招行等235家銀行。

值得一提的是，目前支付寶和微信支付錢包余額提現(xiàn)均需要手續(xù)費(fèi)——其中，微信支付的要求是：?jiǎn)蝹€(gè)身份證享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度，超出額度后，提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率是0.1%，最低0.1元/筆；支付寶要求同一身份證下多個(gè)支付寶實(shí)名賬戶終身享2萬(wàn)元基礎(chǔ)免費(fèi)額度，超過(guò)額度后和微信支付一樣，按0.1%收取服務(wù)費(fèi)，最低0.1元／筆。

從提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)而言，拼多多目前0手續(xù)費(fèi)完勝。

有趣的是，多多錢包功能剛上線，拼多多配合了許多活動(dòng)鼓勵(lì)用戶綁卡，使用多對(duì)支付。

除了上述跨年夜的100億份紅包，還有在拼多多購(gòu)物，使用多多支付，可享受支付隨機(jī)立減或返現(xiàn)，最高100元等專屬優(yōu)惠活動(dòng)（即將全面推出）。此處的支付返現(xiàn)，也會(huì)返到用戶多多錢包中。

如果是新開(kāi)通多多錢包的用戶，還有綁卡“首單立減”活動(dòng)，也就是綁卡后，使用多多錢包支付購(gòu)買的第一單商品，支付時(shí)會(huì)直接扣減相應(yīng)的金額。

拼多多向用戶展示了一系列銀行的優(yōu)惠活動(dòng)，比如平安銀行儲(chǔ)蓄卡首次添加立減8元，工商銀行儲(chǔ)蓄卡首單立減5元，工商銀行信用卡首單立減8元，建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄卡首單立減8元等。

新流財(cái)經(jīng)從開(kāi)通多多錢包、綁卡，再到到購(gòu)物、支付環(huán)節(jié)，作為用戶，整體感受流暢。

我們無(wú)從得知有多少用戶在“跨年夜”當(dāng)晚參與了拼多多搖紅包的游戲，又有多少用戶開(kāi)通了多多錢包，畢竟，暗自發(fā)力支付的拼多多對(duì)這塊業(yè)務(wù)頗顯低調(diào)。

不過(guò)，從拼多多的活躍用戶規(guī)模，以及湖南衛(wèi)視的“跨年夜”晚會(huì)收視率來(lái)看，開(kāi)通多度錢包的用戶或許不在少數(shù)。

財(cái)報(bào)顯示，拼多多在2020年三季度，年活躍用戶數(shù)已達(dá)7.31億，這是什么水平呢？

截至2020年三季度末，阿里的年度活躍用戶總數(shù)是7.57億，也就是說(shuō)，拼多多和阿里的年度活躍用戶數(shù)只差了2600萬(wàn)，要知道在2019年的三季度末，拼多多和阿里之年度活躍用戶數(shù)海差了1.57億，兩家分別是5.36億、6.93億。

再來(lái)看跨年夜湖南衛(wèi)視的收視率，據(jù)中國(guó)視聽(tīng)大數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)晚湖南衛(wèi)視跨年晚會(huì)獲得省級(jí)衛(wèi)視冠軍寶座，收視率1.52%，份額6.79%。

拼多多在跨年夜當(dāng)晚與湖南衛(wèi)視合作，配合搖紅包的游戲，極大可能已經(jīng)吸引了千萬(wàn)用戶開(kāi)通多多錢包。這似乎有一絲絲2014年春節(jié)“微信紅包大戰(zhàn)”的影子。

誠(chéng)然，我們也很難判斷，拼多多是否是想通過(guò)湖南衛(wèi)視跨年夜活動(dòng)，測(cè)試用戶對(duì)搖紅包活動(dòng)的參與度以及開(kāi)通多多錢包的轉(zhuǎn)化效果，以備在一個(gè)多月以后的2021年的央視春晚活動(dòng)上，再現(xiàn)“紅包大戰(zhàn)”的奇跡。

值得一提的是，拼多多跨年夜的活動(dòng)，還有一個(gè)小細(xì)節(jié)——

該活動(dòng)引導(dǎo)用戶“和朋友面對(duì)面搖手機(jī)紅包”，這既契合了拼多多“拼”的特質(zhì)，又是拉新用戶的一套激勵(lì)法則，實(shí)在是高明！

二、美團(tuán)、滴滴也在暗自發(fā)力

如果拼多多是依托紅包進(jìn)入支付戰(zhàn)場(chǎng)，美團(tuán)和滴滴則玩得是另一套游戲——從生態(tài)場(chǎng)景入手。

美團(tuán)金融在2020年動(dòng)作頻頻，最無(wú)敵的是上線“月付”功能，類似“花唄”，可以延期還款、分期還款。站在消費(fèi)金融的角度來(lái)看，這是一款信用支付產(chǎn)品，美團(tuán)可以根據(jù)用戶的還款表現(xiàn)延伸其他消費(fèi)分期服務(wù)，實(shí)際上，后來(lái)美團(tuán)也確實(shí)上線了醫(yī)美分期服務(wù)。

但是站在支付角度來(lái)看“美團(tuán)月付”，大部分分析認(rèn)為，美團(tuán)是希望借助信用支付手段降低支付門檻，吸引更多用戶通過(guò)“月付”，直接走美團(tuán)支付通道，以此加入支付戰(zhàn)役，與支付寶開(kāi)戰(zhàn)。

本身美團(tuán)的生態(tài)足夠豐富，用戶規(guī)模足夠龐大，2020年三季度美團(tuán)年度活躍商戶數(shù)增長(zhǎng)至650萬(wàn)，年度交易用戶數(shù)達(dá)4.8億，2020年三季度，美團(tuán)外賣訂單量同比增長(zhǎng)30%至32億單，外賣訂單交易總額（GTV）同比增長(zhǎng)36%至1522億元。

試想一下，假使美團(tuán)能將一半的外賣訂單交易轉(zhuǎn)化到美團(tuán)支付，光是外賣訂單上，一個(gè)季度就能節(jié)省近8千萬(wàn)的支付通道費(fèi)。（假使第三方支付通道費(fèi)率按較低的千1來(lái)計(jì)算）

我們?cè)賮?lái)看滴滴支付，雖然相較于美團(tuán)支付略顯低調(diào)，這主要在于滴滴的場(chǎng)景較為局限，出行場(chǎng)景為主，但滴滴支付仍然在暗自發(fā)力。

2017年，滴滴花費(fèi)3億收購(gòu)一九付，間接獲得支付牌照；

2018年下半年，滴滴上線自有支付——滴滴支付，并小范圍試用了“信用付”功能；

2019年開(kāi)始，滴滴頻頻推出綁卡支付減免打車費(fèi)、開(kāi)通滴滴支付一分錢騎一周青桔單車等活動(dòng)，鼓勵(lì)用戶使用滴滴支付；

2020年，滴滴推出“花小豬”打車APP，該APP中上線了支付產(chǎn)品“花小豬付”，實(shí)則也是滴滴支付，滴滴通過(guò)一個(gè)新的打車產(chǎn)品，既抓住了下沉客戶，還加強(qiáng)了滴滴支付的滲透率。

值得一提的是，在2020年年末，滴滴推出了一項(xiàng)“月付”服務(wù)，這是與“美團(tuán)月付”類似的信用支付產(chǎn)品，但僅限在滴滴出行場(chǎng)景使用，其新上線的社區(qū)團(tuán)購(gòu)“橙心優(yōu)選”尚不能使用。

不管是拼多多、美團(tuán)，還是滴滴，它們開(kāi)通自己的支付服務(wù)，很大一部分原因在于自身生態(tài)場(chǎng)景交易需要，美團(tuán)和拼多多都曾陷“二清”風(fēng)波，也就是無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。

當(dāng)下，新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭手握支付牌照，建設(shè)自身支付體系，除了免去合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，還有很大一方面在于節(jié)省支付通道成本。

此前新流財(cái)經(jīng)在相關(guān)文章中分析拼多多為什么要做金融時(shí)曾做過(guò)一個(gè)假設(shè)，像拼多多這樣日訂單量過(guò)億的超級(jí)大平臺(tái)，姑且按照支付市場(chǎng)最低千1的通道費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)談，那么，過(guò)去一年的時(shí)間，拼多多也需要支出大約15億元支付通道費(fèi)。

最后，支付本身也是分析平臺(tái)用戶畫像，以及為用戶引導(dǎo)其他產(chǎn)品的很好環(huán)節(jié)，有了支付，再延伸消費(fèi)金融以及保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，均是順理成章的事。

新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，可能并不會(huì)很快掀翻支付寶和微信支付維系了近6年的雙寡頭格局，但是他們逐漸夯實(shí)了自身生態(tài)中的支付系統(tǒng)“護(hù)城河”，將支付寶、微信支付霸占了90%以上的市場(chǎng)規(guī)模打亂也不無(wú)可能。

值得一提的是，除了上述列舉的拼多多、美團(tuán)、滴滴，快手、字節(jié)跳動(dòng)、攜程等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也已經(jīng)拿下支付牌照，并在支付業(yè)務(wù)上步履不停。

一向與金融業(yè)務(wù)不太沾邊的“b站”近日拿下了“bilibilipay.com”、“bilibilipay.cn”等域名的備案，并在招聘“高級(jí)/資深支付開(kāi)發(fā)工程師”職位，很難說(shuō)未來(lái)不會(huì)切入支付服務(wù)。

“金融反壟斷”這個(gè)詞在2020年年末被高頻提起，就在日前央行召開(kāi)的2021年工作會(huì)議中，在持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)提到一點(diǎn)“強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管”。

在2020年8月，路透社曾報(bào)道，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在考慮對(duì)支付寶、微信支付進(jìn)行反壟斷調(diào)查。

因此，不管是從政策因素，還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，如果有一天，支付寶、微信支付的雙寡頭格局被改寫，世人也不會(huì)感覺(jué)意外。

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