曾幾何時(shí)，搶劫是個(gè)費(fèi)時(shí)費(fèi)力的活——你不僅需要一些人手，還要有把搶、一輛用于逃跑的車以及經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間精心策劃的搶劫計(jì)劃。而現(xiàn)如今只需要一個(gè)沙發(fā)、一臺(tái)筆記本電腦和一些盜來(lái)的數(shù)據(jù)，你就可以實(shí)施犯罪。現(xiàn)在的犯罪門檻如此之低，也難怪線上詐騙成為一個(gè)嚴(yán)重問題。事實(shí)上，據(jù) LexisNexis/Javelin Group 發(fā)布的年度權(quán)威報(bào)告《詐騙的真實(shí)成本》顯示，2015 年因詐騙所蒙受的損失占零售商收入的比例增長(zhǎng)到 1.32%，幾乎是 2014 年的兩倍。

更糟糕的是，過(guò)去的一年是網(wǎng)絡(luò)罪犯聚集的一年，這意味著在未來(lái)的幾年內(nèi)電子商務(wù)的詐騙率會(huì)急劇攀升。T-Mobile/Experian、Ashley Madison、摩根大通、 Anthem Blue Cross、美國(guó)人事管理局等等機(jī)構(gòu)在被黑之后泄露出大量的敏感個(gè)人信息，如姓名、地址、電子郵件地址、電話號(hào)碼和社會(huì)安全號(hào)碼都被放到了黑市上。

這些 PII(個(gè)人身份信息) 的泄漏通常還伴隨著支付數(shù)據(jù)的泄漏：塔吉特和家得寶的數(shù)據(jù)泄露致使數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的信用卡號(hào)碼被公之于眾。這些數(shù)據(jù)加在一起讓騙子有足夠多的材料來(lái)獲得一個(gè)人的全部財(cái)務(wù)信息，他們能夠利用這些信息申請(qǐng)貸款、信用額度和購(gòu)買其他金融產(chǎn)品，還可以在網(wǎng)上假冒他人的名字訂購(gòu)商品。

正因?yàn)橛羞@些網(wǎng)絡(luò)黑客的存在，金融機(jī)構(gòu)才有加強(qiáng)安全的必要。EMV 芯片卡所規(guī)定的遷移期限目的就在于此——現(xiàn)在這個(gè)期限已過(guò)，接受 EMV 卡的實(shí)體零售商必須更換與 EMV 芯片卡相容的刷卡機(jī)，如果不接受，那么在店家交易中發(fā)生的任何欺詐性行為，他們都要自己承擔(dān)責(zé)任。美國(guó)在 EMV 卡的交易上轉(zhuǎn)移責(zé)任被譽(yù)為是建立了一道反欺詐防火墻；實(shí)際上這只不過(guò)是信用卡公司和銀行為了保護(hù)自己而采取的一個(gè)折衷辦法，現(xiàn)在卻讓零售商來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，多數(shù)銷售點(diǎn)的刷卡終端都會(huì)需要芯片和簽名的雙重認(rèn)證，這種安全性遠(yuǎn)低于芯片加密碼的方式——這一安全快捷的方式也是金融行業(yè)的選擇。其次，EMV 卡并不能應(yīng)對(duì)欺詐犯罪增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域：互聯(lián)網(wǎng)。澳大利亞和英國(guó)等國(guó)家已經(jīng)完成了 EMV 芯片卡的遷移，但他們?cè)谶^(guò)去的經(jīng)驗(yàn)表明，罪犯會(huì)尋找最薄弱的環(huán)節(jié)入手， 詐騙只會(huì)轉(zhuǎn)移到線上 ——這只會(huì)讓大量的欺詐犯罪襲向措手不及的網(wǎng)上商家。

當(dāng)我們把這些因素放在一起，企業(yè)的境況似乎看起來(lái)不妙。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要減少欺詐所帶來(lái)的損失，商家和消費(fèi)者需要集體遷移到標(biāo)記化的下一代支付系統(tǒng)，比如用雙重認(rèn)證來(lái)保護(hù)密碼，為支付過(guò)程設(shè)置附加條件，不在商家脆弱的系統(tǒng)中存放敏感數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以免受黑客攻擊。

不過(guò)這些支付系統(tǒng)還遠(yuǎn)沒有到發(fā)揮出色的地步。盡管有強(qiáng)勢(shì)的宣傳推廣，但 Apple Pay 的使用率依然非常低——據(jù) Aite Group 最近的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有 1%的美國(guó)零售交易使用 Apple Pay。不過(guò) Apple Pay 的使用率仍然遠(yuǎn)高于 Android Pay (這是原名“谷歌錢包”的一款產(chǎn)品，已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)無(wú)數(shù)次的品牌更迭) 和最近推出的 Samsung Pay。

那么問題來(lái)了：怎樣才能把 Apple Pay (或是類似的安全解決方案) 變成支付系統(tǒng)的主流，并且讓在線商戶和銀行免受欺詐行為所帶來(lái)的巨大虧損？

完善用戶體驗(yàn)

要改變消費(fèi)者的行為，那么就要給消費(fèi)者提供比最常見的選擇更簡(jiǎn)單的產(chǎn)品。雖然蘋果在過(guò)去已經(jīng)做到了這一點(diǎn)，但 Apple Pay 尚未達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)。從 菲尼克斯市場(chǎng)調(diào)研公司（Phoenix Marketing International）2015 年 3 月的研究發(fā)現(xiàn) ，高達(dá)三分之二的消費(fèi)者在嘗試使用 Apple Pay 進(jìn)行店內(nèi)和網(wǎng)上支付時(shí)遇到了問題，并且只有 48%的人在第一次嘗試后會(huì)決定繼續(xù)使用這一服務(wù)。

蘋果為開發(fā)人員提供的軟件開發(fā)工具包在第三方應(yīng)用中使用時(shí)與用戶體驗(yàn)不一致，這導(dǎo)致許多消費(fèi)者放棄了這一選擇而改為輸入他們的信用卡號(hào)碼。這個(gè)問題在電腦上更嚴(yán)重——Apple Pay 無(wú)法在瀏覽器中使用，而絕大多數(shù)的在線購(gòu)物都是用瀏覽器進(jìn)行的。這也意味著大多數(shù)的電子商務(wù)商家無(wú)法受益于 Apple Pay 更強(qiáng)大的安全性能，也讓他們?nèi)菀自馐艽罅啃庞每ㄌ?hào)碼泄露所帶來(lái)的巨大損失。

如果不是因?yàn)楝F(xiàn)行的支付方式?jīng)]能提供一種簡(jiǎn)單的用戶體驗(yàn)，這些問題也不會(huì)成為什么大問題。消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了在實(shí)體商店只需刷一下信用卡就能進(jìn)行購(gòu)物的行為，在網(wǎng)上也只需要輸入信用卡數(shù)據(jù)就可以進(jìn)行在線購(gòu)買。只不過(guò)這種交易過(guò)程極其不安全。

激勵(lì)消費(fèi)者

雖然隨著時(shí)間的推移，更廣泛的接入和更好的用戶體驗(yàn)肯定會(huì)改善 Apple Pay 的使用，但這對(duì)于更多的行業(yè)而言也將是一場(chǎng)艱苦的戰(zhàn)斗。不過(guò)，更好的安全性對(duì)于普通消費(fèi)者而言并不足以構(gòu)成一個(gè)賣點(diǎn)，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)情況下，他們不會(huì)對(duì)使用他們的信用卡或身份進(jìn)行的任何欺詐性交易承擔(dān)責(zé)任。

事實(shí)上消費(fèi)者不存在任何財(cái)務(wù)上的動(dòng)機(jī)去改變一直在做的事情。此外，因?yàn)榱闶凵桃獮榘l(fā)生的欺詐交易承擔(dān)責(zé)任，所以銀行也沒有動(dòng)力為去改變?cè)诰€交易的現(xiàn)狀。

要想在近期讓大家采用 Apple Pay，商家需要鼓勵(lì)消費(fèi)者使用更安全的支付系統(tǒng)。此外，蘋果應(yīng)該模仿主要信用卡所采用的推廣策略。用現(xiàn)金或積分獎(jiǎng)勵(lì)等促使消費(fèi)者定期使用 Apple Pay，而這也將有助于在長(zhǎng)期內(nèi)提高該服務(wù)的采用率。

但這里也存在一個(gè)問題。據(jù)報(bào)道，蘋果每次收取 Apple Pay 交易金額的 0.15%。即使它把這全部作為返利返給消費(fèi)者，這種物質(zhì)激勵(lì)依然不夠促使消費(fèi)者轉(zhuǎn)換跑道。

蘋果并不是唯一可以推出這些激勵(lì)措施的一方。商家也可以為選擇使用 Apple Pay 的顧客提供折扣和獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)他們使用了更安全的支付系統(tǒng)。顯然蘋果將來(lái)肯定會(huì) 支持這一舉措 。雖然這在短期內(nèi)可能會(huì)影響到商家的收入，但因?yàn)槠墼p (以及銀行退款) 的減少，他們的收益終將獲得改善。

在如今這個(gè)充斥著詐騙的市場(chǎng)里，讓消費(fèi)者采用安全的支付解決方案是每一個(gè)在線商家的重點(diǎn)工作。Apple Pay 是一個(gè)非常安全的支付系統(tǒng)，可以極大地減少在線詐騙的發(fā)生，但如果大家都不用的話，它也無(wú)法發(fā)揮作用。各方應(yīng)該積極為消費(fèi)者改善支付體驗(yàn)，推廣安全的支付系統(tǒng)，以防止未來(lái)發(fā)生大規(guī)模的欺詐行為。