前言：

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第三期主題：關(guān)于支付渠道的那些事兒（支付渠道淺析）

分享人：柚蘇（陸彬潔） 撰稿人：云殊

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• 什么是支付渠道

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• 為什么要對接支付渠道

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• 如何選擇支付渠道

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• 怎樣對接支付渠道

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• 支付系統(tǒng)

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• 【案例】某互聯(lián)網(wǎng)金融公司-銀行存管戶中的錢款流轉(zhuǎn)

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• 【案例】某支付渠道對接-支付系統(tǒng)解析

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第一章：什么是支付渠道

1. 什么是支付？

       支付又稱付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，是社會經(jīng)濟(jì)活動所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程。支付包括交易、清算和結(jié)算。

       在線支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)的載體進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移。一般指的是利用銀行所支持的某種數(shù)字 金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。-- 解釋來源于《百度百科》

       最普遍的在線支付方式是網(wǎng)關(guān)支付，基本上會關(guān)聯(lián)和影響所有的其他在線支付方式。其他主要的在線支付方式包括：第三方支付（微信/支付寶等）和銀行卡支付（認(rèn)證支付‘代扣’、快捷支付、網(wǎng)銀支付）；

注：上圖來自“游俠兒"在人人都是產(chǎn)品經(jīng)理上發(fā)表的文章配圖，侵刪。

2.什么是支付渠道

       支付渠道，顧名思義就是平臺上支持用戶支付的通道，這些支付渠道幫助平臺用戶完成交易金額的支付，并且支持平臺與銀行之間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)、對賬和清分，比如微信、支付寶、通聯(lián)、易寶等。一般交易平臺都會對接多家支付渠道公司。

3.主流的支付渠道有哪些

（1）第三方支付

       對于目前的市場情況來說，首先而且必選的第三方支付渠道就是支付寶和微信支付。這兩種支付渠道幾乎占據(jù)了在線支付第三方渠道的90%以上的市場份額。并且這兩個渠道支持各種業(yè)務(wù)的平臺，對接的銀行非常多，性能和穩(wěn)定性都非常高。

（2）銀聯(lián)

       銀聯(lián)作為第三方的支付渠道，為平臺對接銀行起到非常大的幫助作用。平臺對接銀聯(lián)的支付渠道后（快捷支付），用戶在平臺消費(fèi)時需要綁銀行卡，首次需要上傳銀行卡號、手機(jī)號、身份證號碼，銀行卡綁定后，后續(xù)的操作步驟會相對便捷一些，只需在每次支付時輸入密碼即可。后續(xù)的支付扣款流程跟其他第三方支付一樣需要內(nèi)嵌SDK，而是都在服務(wù)端完成校驗。

（3）銀行

       截止到2015年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括6家大型的商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、133家城市商業(yè)銀行和5家民營銀行等1000多家銀行。其中首選的就是5家商業(yè)銀行，其累計占40%的交易量，其次就是各種股份制銀行和郵政儲蓄銀行等。一般情況下，對接一個銀行的話預(yù)期需要2-3周的工作量，不同銀行對接入環(huán)境有不同要求，這也是成本，比如大部分銀行需要專線接入，費(fèi)用和帶寬有關(guān)，一年也得幾萬費(fèi)用。

（4）手機(jī)支付

       很多手機(jī)廠商都內(nèi)置了各種支付，比如蘋果的App-pay支付， 三星支付、華為支付等， 這些支付僅針對特定的手機(jī)型號， 支持NFC等，根據(jù)業(yè)務(wù)需要也可以接入， 就是目前用戶群不大，收益不明顯。

（5）其他支付

       支付渠道還有一些小眾和特殊的存在，比如話費(fèi)支付。這一塊容易被人忽略，但考慮到國內(nèi)不少職場人士，話費(fèi)是公司報銷的，每個月多的用不完，所以這塊支付還是相當(dāng)有市場的。 問題是，聯(lián)通和移動兩大運(yùn)營商，不僅接口不能互通，內(nèi)部各個地域也是各自為政，所以對接起來還是有點(diǎn)麻煩。不過話費(fèi)支付領(lǐng)域也有類似支付寶微信的第三方支付公司，比如虹軟、聯(lián)動優(yōu)勢等公司。

第二章：為什么要對接支付渠道

1.提供扣款的途徑

       交易平臺對接支付渠道可以為平臺用戶支付提供一個途徑。用戶可以利用該支付通道在平臺上選定商品或者服務(wù)后發(fā)起支付，通過支付渠道完成其個人銀行卡賬戶余額的扣款，并完成整個交易流程。

2.支付賬戶的設(shè)立

       平臺支付系統(tǒng)的賬戶模型往往分為支付賬戶和登錄賬號，支付賬戶指的是用戶在支付系統(tǒng)中用于交易扣款的資金所有者權(quán)益的憑證，而登錄賬號只是用戶在系統(tǒng)中用作登錄的信息憑證。一個用戶可以有多個登錄賬戶，一個登錄賬戶下也可以有多個支付賬戶。支付賬戶的作用包括支付交易、記賬、對賬、風(fēng)控和信用需求。

       平臺上交易支付行為的發(fā)生都會產(chǎn)生交易金額在不同的賬戶之間進(jìn)行流轉(zhuǎn)。當(dāng)用戶在某互金平臺上完成完成綁定銀行卡的行為時，那么將會通過支付渠道在該平臺對應(yīng)的托管銀行里建立一個支付賬戶。而用戶在平臺上進(jìn)行付款時需要驗證其支付憑證才能從其綁定的銀行卡中完成扣款，在這個過程中，支付賬戶就是用戶在支付系統(tǒng)中交易資金的所有者權(quán)益的憑證。而交易完成后，資金本質(zhì)上是從個人的支付賬戶流動到平臺的支付賬戶中。

       因此，支付渠道對于用戶和平臺的支付賬戶的建立至關(guān)重要。

PS: 平臺如果扣了用戶的錢，資金本質(zhì)上是從個人的支付賬戶流動到平臺的支付賬戶中。需要把這部分資金放到支付公司在銀行的托管賬戶下面，然后，等到t+1 結(jié)算的時候，托管賬戶的錢會結(jié)算到平臺的自有賬戶中；

3.資金的清分

       用戶訂單支付完成后，錢款流入支付公司在銀行托管的賬戶中，而在固定的時間點(diǎn)對賬無誤后，支付公司會按照既定的規(guī)則將各個平臺商家的所得貨款分賬到各個商家的銀行賬戶中，這就是支付公司到商戶端（平臺商家）的資金的清分。

PS:但是在互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，是支付公司到商戶端（互金公司等平臺）的資金的清分；

4.通常需要至少對接三家支付渠道

       支付通道的穩(wěn)定和安全對于平臺來講至關(guān)重要，尤其是交易量龐大的平臺更是如此，短時間的支付通道的崩潰可能帶來的就是巨額的損失和客戶訂單的流失，尤其是會造成用戶對平臺的信任感下降。因此，一般平臺公司都會選擇對接多家支付渠道，在其中一條掛掉的時候，至少可以有1-2條備用渠道可以保證交易的順利完成。

第三章：如何選擇支付渠道

1.穩(wěn)定性

       支付渠道首先需要保持足夠的穩(wěn)定性，不穩(wěn)定的支付渠道可能會導(dǎo)致支付流程崩潰、掉單等情況的發(fā)生。

2.成功率

       支付渠道的成功率也是非常重要的，支付渠道的成功率較低的話會很容易導(dǎo)致大量的掉單的情況，用戶的支付體驗較差。

3.手續(xù)費(fèi)

       支付渠道的使用并非免費(fèi)的，通過支付渠道的每一筆交易都會被支付渠道公司收取一定百分比的手續(xù)費(fèi)，平臺存在大量交易的情況下，選擇手續(xù)費(fèi)高的支付渠道會導(dǎo)致平臺支付渠道的成本變高。因此，對比多家支付渠道的情況下，選擇手續(xù)費(fèi)較低且穩(wěn)定性和成功率有保障的公司是最佳的。

       一般大流量的平臺往往可以拿到較低的手續(xù)費(fèi)率，比如支付寶和微信等第三方支付渠道給大型交易平臺的支付手續(xù)費(fèi)一般會在0.3%以下，甚至更低；而個人商戶或者小平臺的費(fèi)率比較高，可能達(dá)到0.6%左右。

4.支付限額

       出于資金安全和風(fēng)控的角度考慮，很多支付渠道都會定義其對應(yīng)銀行支付的支付限額，比如使用某支付渠道單日支付金額限制不超過5W。平臺在選擇支付渠道時，支付限額較高的渠道相對來講具有更大的支付便捷性，在用戶支付大額的訂單金額時，不會很容易被限制而無法完成單筆支付。

5.其他因素（支付流程)

       支付流程主要是關(guān)于支付渠道的的產(chǎn)品細(xì)節(jié)溝通，比如該支付渠道公司的支付走的是認(rèn)證支付還是快捷支付，還是兩者都有？是通過API接口形式還是SDK嵌入的形式？

       SDK嵌入形式會導(dǎo)致底層數(shù)據(jù)平臺端無法獲取，平臺可以獲得到的就是一個支付結(jié)果，但是API的對接形式平臺自己可以監(jiān)控整個的支付流程，包含支付中發(fā)生的異常情況監(jiān)測，比如響應(yīng)超時的情況等；還有，需要確認(rèn)字段信息，支付四要素（姓名、身份證、銀行卡號、預(yù)留手機(jī)號）等；

第四章：怎樣對接支付渠道

1.與支付渠道公司進(jìn)行商務(wù)洽談

       平臺在選擇支付渠道的時候，往往會先進(jìn)行商務(wù)性質(zhì)的洽談，在這個過程中了解支付渠道公司的市場情況，看支付公司的背景和應(yīng)用的商戶的體量，支付渠道公司在支付行業(yè)內(nèi)的知名度和沉淀（經(jīng)驗），這些可以從側(cè)面體現(xiàn)支付公司的技術(shù)穩(wěn)定性，產(chǎn)品穩(wěn)定性；

       在大前提的OK的情況下，具體了解其支付業(yè)務(wù)都有哪些，而平臺需要的支付業(yè)務(wù)都有哪些，然后進(jìn)行匹配；此外，還要考慮是否需要對接錢包和賬戶體系等；

       同時，洽談范圍中非常重要的還需要包含支取渠道收取平臺的手續(xù)費(fèi)的問題，還有就是支付渠道的分賬是T+1（僅工作日次日）還是D+1（無論工作日與非工作日的次日）等等細(xì)節(jié)也都是需要在此階段最終明確的。

2.支付流程梳理

       在初步確定好支付渠道公司后，平臺方公司支付產(chǎn)品需要梳理出支付全流程業(yè)務(wù)需求，然后跟支付渠道公司做具體方案的對接和討論，比如支付過程中需要調(diào)用遠(yuǎn)程接口，其延遲的不可控性要求支付結(jié)果的返回需要通過異步通知的機(jī)制等等。

       支付流程主要是關(guān)于支付渠道的的產(chǎn)品細(xì)節(jié)溝通，比如該支付渠道公司的支付走的是認(rèn)證支付還是快捷支付，還是兩者都有？是通過API接口形式還是SDK嵌入的形式？

       SDK嵌入形式會導(dǎo)致底層數(shù)據(jù)平臺端無法獲取，平臺可以獲得到的就是一個支付結(jié)果，但是API的對 接形式平臺自己可以監(jiān)控整個的支付流程，包含支付中發(fā)生的異常情況監(jiān)測，比如響應(yīng)超時的情況等；還有，需要確認(rèn)字段信息，支付四要素（姓名、身份證、銀行卡號、預(yù)留手機(jī)號）等；

3.技術(shù)對接

       在確認(rèn)好業(yè)務(wù)支付流程和具體的產(chǎn)品方案細(xì)節(jié)后，就將進(jìn)入技術(shù)對接的階段。這個階段內(nèi)雙方公司的研發(fā)同學(xué)會進(jìn)行技術(shù)層面的對接和調(diào)試，根據(jù)確定的支付流程細(xì)節(jié)的方案來確定需要開發(fā)的內(nèi)容，并按照支付公司提供的接口文檔和流程圖等資料來進(jìn)行支付功能的開發(fā)，；比較核心的內(nèi)容就是”支付“和”對賬“：關(guān)于支付主要考慮支付在交易流程中如何調(diào)用來喚起支付，而對賬主要是進(jìn)行公司內(nèi)部對賬、公司與商家對賬、公司與支付渠道對賬的數(shù)據(jù)記錄。

PS:一般這種支付信息對賬都是T+1進(jìn)行的。

4.測試上線

       技術(shù)對接階段完成基本對接和調(diào)試后，將進(jìn)入雙方協(xié)同的測試階段，在遍歷了全部業(yè)務(wù)流程的全部支付場景無誤之后（包含異常流程的測試；比如故意吧四要素信息填寫錯了，銀行卡余額不足來測試等等），完成測試，并確定支付渠道產(chǎn)品上線。產(chǎn)品上線后，還需要一段時間的跟蹤驗證，對于出現(xiàn)的線上問題及時修復(fù)和處理，以保證支付渠道無BUG。

第五章：支付系統(tǒng)

1.支付大盤監(jiān)控

       平臺交易支付系統(tǒng)中非常重要的一個模塊就是訂單支付大盤監(jiān)控。這里可以檢測到平臺訂單支付渠道的健康狀況，如果遇到支付渠道出現(xiàn)BUG的情況，支付大盤可以很明顯的觀察到支付的曲線波動情況。

       比如，支付通道響應(yīng)超時，就會出現(xiàn)大批量的訂單處于處理中的狀態(tài)，后期可能會返回支付失敗的結(jié)果，但是有部分訂單是實際上已經(jīng)扣款成功了，這樣就發(fā)生了掉單的情況；

       再比如，銀行渠道的突發(fā)性的維護(hù)，就會出現(xiàn)大批量的訂單可能會報開戶方問題的異常（開戶銀行），然后也會導(dǎo)致用戶無法支付完成，這種情況下，該系統(tǒng)會觸發(fā)預(yù)警機(jī)制，會以郵件或者短信的形式告知相關(guān)人員跟進(jìn)。

2.支付路由的配置

       由于在平臺交易過程中，用戶所使用扣款的銀行卡種類繁多，平臺方往往沒有精力去對接大量的銀行服務(wù)商，因此會選擇對接多個第三方的支付渠道服務(wù)商，一方面是節(jié)省自己對接銀行的成本，一方面可以通過并行多渠道來保障支付通路的安全性和穩(wěn)定性。

       支付路由，作用就是根據(jù)用戶選擇的支付方式確定用來完成該支付操作的最合適的支付渠道（也即是系統(tǒng)認(rèn)為的最優(yōu)渠道），但是用戶選定的支付方式不一定就是最終的執(zhí)行支付的渠道。比如用戶選擇通過某銀行卡來進(jìn)行支付，但是平臺沒有實現(xiàn)和該銀行的渠道對接，那么平臺就可以通過第三方的支付渠道（如支付寶/微信支付/易寶支付）來完成支付扣款的過程，但是在這么多支付渠道中，該選擇哪一個支付渠道來進(jìn)行呢？這個時候支付路由會結(jié)合不同支付渠道的穩(wěn)定性、費(fèi)率和支付限額等維度來判斷，選擇當(dāng)前最優(yōu)的支付渠道完成支付流程。

       出于業(yè)務(wù)需求的考慮，支付路由在具體的運(yùn)營方配置時往往在考量穩(wěn)定性和限額等因素的情況下，還可能會針對不同的終端類型或者業(yè)務(wù)線配置不同的支付渠道，比如針對iOS設(shè)備和android設(shè)備和H5都采取不同的支付渠道，或者針對某一特殊業(yè)務(wù)的支付流程限制特定的支付渠道。

ps: 上圖一般為互金行業(yè)的支付路由配置，系統(tǒng)來安排對應(yīng)的支付渠道；而用戶自主先選擇支付通道，然后確定扣款的銀行卡的支付，往往發(fā)生在C端非金融理財?shù)臉I(yè)務(wù)流程中。

       但是，系統(tǒng)是如何更加靈活的切換背后的支付渠道？

       比如，某支付渠道在短時間內(nèi)堆積了N筆處理異常的訂單，那么就需要把該銀行背后的支付通道切換為其他的支付通道；其次，舉個栗子，如上圖所示：如果支付渠道已配置了優(yōu)先考慮費(fèi)率較低并且限額較高的支付渠道的邏輯的話，那么張三（用戶）在購買理財產(chǎn)品的過程中，需要支付單筆6萬元的理財金，在選擇支付渠道的時候，在易寶、寶付、連連支付費(fèi)率相同的情況下（假設(shè)都為0.35%）,系統(tǒng)會默認(rèn)給他優(yōu)先分配單日限額較高的連連（假設(shè)）來完成支付，如果，連連支付的支付限額與易寶相同，但是連連支付的費(fèi)率較易寶低了0.05%，那么系統(tǒng)就會優(yōu)先選擇連連支付。

3.支付渠道的配置

       平臺方在對接支付渠道的時候，有時候受銀行服務(wù)商系統(tǒng)維護(hù)的影響，往往會調(diào)整支付渠道的該銀行服務(wù)為不可用狀態(tài)；還有就是根據(jù)平臺方的風(fēng)控、安全等訴求，支持針對某一支付渠道的支付單筆/單日支付限額等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。

4.異常訂單的處理

       在交易支付過程中，由于支付過程的鏈路較長，且系統(tǒng)調(diào)用較為復(fù)雜，因此在用戶支付過程中，偶爾會發(fā)生異常支付的情況，這種情況要么是無法完成支付扣款，要么是完成扣款后訂單狀態(tài)沒有變更，仍然保留為待支付的狀態(tài)。

       比如12月初的美團(tuán)外賣支付問題：用戶在支付時，美團(tuán)會為用戶生成相應(yīng)的訂單，請求給銀行做扣款操作，但是由于支付通道和銀行之間的系統(tǒng)交互出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致訂單擠積壓在銀行那一側(cè)，等系統(tǒng)恢復(fù)之后，所有擠壓的訂單會在銀行的隊列中一筆一筆的進(jìn)行扣款，部分用戶如果發(fā)起了重復(fù)支付的請求，那么就會出現(xiàn)重復(fù)扣款，次日，銀行會與支付公司進(jìn)行對賬，如果賬不平，就會將用戶多付的錢在3-5天內(nèi)退還到用戶的銀行卡中 ；

       如果支付異常的掉單問題是出在銀行與支付公司之間的鏈路，那么銀行會在對賬之后進(jìn)行退款（如上美團(tuán)的例子）；如果掉單是出在支付公司和平臺之間的鏈路，可以通過銀行退還支付金額或者是平臺方以補(bǔ)單的形式再次發(fā)起訂單補(bǔ)單的請求來完成支付流程。

第六章：【案例】某互聯(lián)網(wǎng)金融公司-銀行存管戶中的錢款流轉(zhuǎn)

1.賬戶體系：銀行存管戶、充值賬戶、平臺營銷戶

       一般互金的交易平臺會有三種類型的支付賬戶：銀行存管戶、充值賬戶、平臺營銷戶。

       銀行存管戶：銀行存管戶一般進(jìn)行平臺收入資金的銀行存管、記賬和分賬功能（進(jìn)出流水的計算和劃扣）；

       充值賬戶：支持平臺的資金收入和支出，一般僅作全款的進(jìn)出計算；

       平臺營銷戶：平臺營銷戶一般是發(fā)放平臺營銷活動資金的專用賬戶；

2.業(yè)務(wù)行為：充值、投資、放款、還款、本息結(jié)算

       互金平臺上，用戶（投資理財者）進(jìn)行投資理財過程中，其背后的資金在各賬戶間的流轉(zhuǎn)情況如下圖所示：當(dāng)用戶在平臺投入資金理財?shù)臅r候，其投入資金進(jìn)入平臺的專用充值戶之后，錢款被轉(zhuǎn)入平臺的銀行存管戶下完成充值，這個時候銀行存管戶下充值行為+1000；接下來確認(rèn)投資某一款產(chǎn)品時，投資行為中理財標(biāo)的+1000;平臺確認(rèn)放款后，理財標(biāo)的 -1000，融資方+1000;理財產(chǎn)品到期后，進(jìn)入還款階段，融資方-1100（含100元使用利息），此階段，平臺方截留50元收益，返回到用戶理財標(biāo)的中+1050元；進(jìn)入本息結(jié)算環(huán)節(jié)后，理財標(biāo)的-1050元，投資人賬戶中+1050元，即為投資人的投資本息收入。

PS:上表為某P2P公司跟恒豐銀行的資金存管流轉(zhuǎn)表，不同的互金平臺可能會不同，僅做參考。

第七章：【案例】某支付渠道對接-支付系統(tǒng)解析

1.某O2O平臺支付流程

       -某O2O平臺對接支付渠道支付流程如下所示：

2.某O2O平臺支付系統(tǒng)圖解

       -某O2O平臺對接支付渠道后支付系統(tǒng)如下所示：

3.O2O平臺商家開通支付渠道進(jìn)件流程

       -O2O平臺（含收銀系統(tǒng)）中，商家申請開通支付渠道對接時，其開通支付渠道的進(jìn)件流程如下圖所示：

【完結(jié)~】

PS: 以上內(nèi)容僅作分享交流，請大家指正~