第一部分：名詞解釋

1、什么是信用卡余額

信用卡余額是指你欠銀行的錢，包含利息及違約金（滯納金）。

這與借記卡中余額不同，借記卡余額是指你可以使用的錢。與信用卡可用額度也不同，信用卡可用額度是指這張信用卡還可以使用的金額。信用卡余額還可以為負(fù)數(shù)，若為負(fù)數(shù)，說明你還款換多了，多出的金額，也叫溢繳款。

2、 什么是信用卡余額代償

信用卡余額代償是指在獲較低利率下以A銀行信用卡償還B銀行信用卡賬款。

形象的說就是用戶借a銀行的錢償還b銀行的錢。只是a銀行通過信用卡的方式借錢給用戶，這就要求還款金額不能大于信用卡的可用額度，否則只能償還部分欠款。償還的b銀行的錢是用戶在b銀行信用卡的余額，代償后，用戶需償還a銀行信用卡的欠款。a銀行對(duì)出這個(gè)業(yè)務(wù)，一般是通過兩種情況來吸引用戶使用，一是低息，二是高授信額度。

3 、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用卡余額代償

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用卡余額代償是指通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以較低利率獲得a銀行貸款償還b銀行信用卡欠款。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過與a銀行合作推出代償產(chǎn)品，用戶只需使用該產(chǎn)品，就能完成對(duì)b信用卡信用卡欠款的償還。相對(duì)于銀行的信用卡代償業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)的代償業(yè)務(wù)更靈活更簡(jiǎn)單，可直接通過手機(jī)APP完成，不必有a行的信用卡，也無需到a銀行柜臺(tái)辦理。

第二部分：市場(chǎng)分析

1 背景

2016年4月，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通過》，對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2015年末，信用卡未償余額已經(jīng)突破3.1萬億，其中生息的部分有1.5萬億。隨著利率市場(chǎng)化的開啟，差別化的利息，差異化的計(jì)息方式，給余額代償提供了廣闊的市場(chǎng)空間，新開了一個(gè)以低息貸款償還高息貸款的大門?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和征信等工具，和銀行合作，針對(duì)每個(gè)人，制定不同的授信額度、利息和計(jì)息方式，提供個(gè)性化的解決方案，以提高用戶注冊(cè)數(shù)和活躍度。而信用卡發(fā)卡量較小的中小銀行和地方性銀行來說，這是一個(gè)新的針對(duì)個(gè)人授信的渠道，可以幫助銀行提高信貸量或發(fā)卡量，而且吸引的是已有信用卡的個(gè)人，這些人相對(duì)沒有信用卡的而言征信更好、更安全。

2 行業(yè)現(xiàn)況

目前，國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)僅有華夏銀行推出信用卡余額代償業(yè)務(wù)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也推出代償產(chǎn)品，如：省唄、還唄、卡卡貸等。

總的來說，整個(gè)行業(yè)正在起步階段，用戶習(xí)慣正在培養(yǎng)，與銀行的合作剛開始，大部分銀行還在觀望，市場(chǎng)也剛剛興起，和國(guó)外相比，還有很大的發(fā)展空間。

第三部分：產(chǎn)品核心功能分析

今天主要分析省唄的兩個(gè)核心功能：額度申請(qǐng)和借錢還信用卡。通過這兩個(gè)功能，能夠大致了解代償是怎么回事，產(chǎn)品是怎么來實(shí)現(xiàn)代償?shù)摹?/span>

額度申請(qǐng)，簡(jiǎn)單來說就是個(gè)人申請(qǐng)銀行授信。只有完成授信，用戶才能發(fā)起借款，利用這個(gè)借款去償還信用卡的賬款。用戶注冊(cè)后，通過人臉識(shí)別、身份證認(rèn)證、儲(chǔ)蓄卡綁定、手機(jī)號(hào)驗(yàn)證這幾個(gè)步驟，通過平臺(tái)為用戶提供授信額度，此額度為新增的，獨(dú)立于原有的信用卡授信額度。而國(guó)內(nèi)銀行推出的信用卡代償業(yè)務(wù)，如華夏銀行的“輕松周轉(zhuǎn)”業(yè)務(wù)，是在用戶已有的授信額度之內(nèi)提供代償服務(wù)，本身不會(huì)新增授信額度。

借錢還信用卡，顧名思義就是利用這個(gè)APP借錢來償還信用卡。步驟如上圖所示，前幾個(gè)步驟與我們常見的信用卡還款一致，但最后兩個(gè)步驟完全不同。用戶不需要選擇自己的借記卡還款，而是提交借款申請(qǐng)，平臺(tái)審核提交的借款申請(qǐng)。審核通過后，平臺(tái)的合作銀行將直接把用戶借的錢轉(zhuǎn)賬到信用卡中。若審核未通過，需要用戶重新提交借款申請(qǐng)。

通過上述兩步，用戶就可以享受平臺(tái)提供的信用卡代償服務(wù)。第一步，平臺(tái)給用戶授信；第二步，在授信額度之內(nèi)，用戶向平臺(tái)借錢還信用卡。

第四部分：總結(jié)

1 代償產(chǎn)品特點(diǎn)

信用卡代償產(chǎn)品有四個(gè)顯著的特點(diǎn)：使用場(chǎng)景固定，授信用途明確，銀行直接轉(zhuǎn)賬，捆綁個(gè)人征信。簡(jiǎn)單來說，就是這個(gè)產(chǎn)品的使用背景、貸款目的、資金流向、使用者信息都清晰明確。

用戶使用代償業(yè)務(wù)時(shí)，表明用戶已有信用卡欠款或欠款已有利息，希望通過平臺(tái)償還信用卡，減少支付的利息。當(dāng)用戶得到平臺(tái)授信后，在授信額度內(nèi)申請(qǐng)貸款，不能用于消費(fèi)，或償還其他貸款，只能用于償還信用卡。因?yàn)樯暾?qǐng)到的貸款，不會(huì)充值到用戶的平臺(tái)賬戶中，由用戶自己支配，而是直接由銀行轉(zhuǎn)賬到用戶的信用卡中。在用戶申請(qǐng)授信額度、申請(qǐng)貸款時(shí)，平臺(tái)都需知曉用戶的征信情況，平臺(tái)可以通過設(shè)置征信標(biāo)準(zhǔn)，為每個(gè)人設(shè)置不同的授信額度，貸款額度，還款計(jì)劃。

2 代償產(chǎn)品定位和風(fēng)控

代償產(chǎn)品本質(zhì)是借貸，基于上述的4個(gè)特點(diǎn)，和傳統(tǒng)意義上的個(gè)人借貸還是有明顯的區(qū)別。不同的定位，針對(duì)不同類型的用戶。用戶使用代償產(chǎn)品，一種情況是通過低息貸款償還高息貸款，為了節(jié)約資金目的，使用代償產(chǎn)品，這類用戶一般都有良好的征信，懂得利用金融工具為自己節(jié)流，可以通過降低利息，來吸引這樣的優(yōu)質(zhì)用戶。另一種情況是急需用錢，信用卡還款不占用現(xiàn)金，而使用代償產(chǎn)品，這類用戶對(duì)利息的敏感度較低，只要能借到錢幫忙還款即可，可以針對(duì)這類用戶適當(dāng)提高利息。

信用卡代償風(fēng)控的重要場(chǎng)景，一個(gè)是申請(qǐng)可使用額度的審批，一個(gè)是額度使用時(shí)的審批。有的產(chǎn)品為了讓用戶有較好的體驗(yàn)，對(duì)用戶提交的征信材料審核相對(duì)寬松，只要是沒有嚴(yán)重征信問題，都可以申請(qǐng)到授信額度，在用戶真正使用額度申請(qǐng)還款時(shí)，嚴(yán)格審批，降低甚至不批準(zhǔn)額度。這樣做的好處是可以讓用戶可以直觀的體驗(yàn)整個(gè)代償業(yè)務(wù)，對(duì)用戶的拒絕委婉一些。而有的產(chǎn)品對(duì)用戶提交的征信材料嚴(yán)格審核，依據(jù)材料內(nèi)容，決定是否授信和授信的額度。用戶在使用這類產(chǎn)品時(shí)容易被直接拒絕，產(chǎn)品體驗(yàn)度不好。

對(duì)于未來，代償平臺(tái)可以從代償業(yè)務(wù)切入，吸引用戶注冊(cè)并使用服務(wù)，再嘗試配套信用卡其他的使用場(chǎng)景，比如辦卡、消費(fèi)、賬單管理、理財(cái)?shù)?，形成一個(gè)信用卡業(yè)務(wù)閉環(huán)，用于留住用戶。這樣的平臺(tái)可能會(huì)做的比較好，既有流量，又有業(yè)務(wù)。

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